自動車保険の特約。おすすめの特約一覧と補償範囲

自動車保険は「基本補償」と「特約」で構成されており、基本補償をベースに必要な特約を追加します。

基本補償は「自動車保険を契約したときに自動付帯される」一方で、特約は「自分で選択して加入する」という性質を持つ点が特徴です。

自動車保険の「基本補償」とは

基本補償は、自動車保険に加入すると自動的に付帯されるものです。保険会社によって基本補償の内容は異なりますが、チューリッヒの場合の基本補償をご説明します。

自動車保険の「特約」とは

保険契約は、基本となる部分の「主契約」と、主契約に付随する「特約」の部分とで成り立っています。
主契約で補償されない不足部分を補い、補償内容をより充実させることが特約の目的です。特約はあくまでもベースである主契約に付加するものですから、特約だけを単独で契約したり、補償期間を主契約より長くしたりすることはできません。

特約の種類は保険会社により異なりますが、チューリッヒの場合は以下のような特約があります。

これらの特約を契約者自身が必要なものを選んで付帯するしくみです。特約で支払われる保険金額は、特約の種類や補償範囲によって変わります。

特約の必要性は、運転する方のライフスタイルや車の種類、車の年式などにより異なります。そのため、特約の種類や内容を把握したうえで、自分にとって必要かどうかを見極める必要があります。なかには、基本補償さえカバーできれば特約はいらないと考える方もいるでしょう。

また、補償をより充実するための特約を付帯するとその分保険料が高くなるので、毎月支払う保険料の予算に合わせて選ぶことも大切です。

自動車保険を利用すると等級が下がり、翌年度の保険料が高くなります。ただし、特約を利用したことによる等級への影響は、特約の種類によって異なります。

利用すると1〜3等級下がる特約がある一方で、ノーカウントとして扱われる特約も存在します。たとえば、チューリッヒの場合は以下の事故などがノーカウントとなり、等級への影響はありません。

• 弁護士費用特約事故
• 原付特約事故
• くらしの損害賠償特約＜個人賠償責任補償特約＞事故
• 傷害特約の事故
• 地震等による車両全損一時金特約事故
• 地震等による死亡一時金特約事故

特約と等級の関連性は保険会社によっても異なるので、加入している保険会社のウェブサイトや約款などを確認しておきましょう。

自動車事故で相手の方を補償するための特約をご説明します。

対物超過特約

チューリッヒの対物超過特約とは、相手の車に時価額を超える修理費用が発生したときの補償です。

基本補償に含まれる「対物賠償保険」では、時価額を超える修理費用が補償されないため、超過分の修理費用を求められる可能性があります。対物超過特約を付帯することで、超過分の修理費用も補償されます。

対物超過特約について詳しくはこちら

事故により自分の車の修理や買い替えが必要になったときは「車両保険」を利用できます。修理や買い替えなどにかかる費用負担を軽減できる特約を見ていきましょう。

車両保険の免責ゼロ特約

車両保険で事故により車を修理する際に、修理費用から免責金額（自己負担額）を差し引いた金額が保険金として支払われます。免責ゼロ特約は、車両保険に付随するものであり、車両保険の免責金額を0円にする特約です。

たとえば、事故により車の修理費が60万円、免責金額5万円が条件だった場合、保険金の支払額は55万円です。しかし、免責ゼロ特約を付帯していると60万円の保険金が支払われます。

免責ゼロ特約を付帯すると修理費の負担額を減らせるので、事故が起きてもできるだけ自己負担したくない人に向いています。

チューリッヒの「免責ゼロ特約」は、当て逃げなど相手がわからない事故による免責金額もしっかりカバーします。ワイドカバー型の車両保険にのみ付帯できます。

一方「免責ゼロ特約（車対車）」は、相手がわからない事故の場合に免責金額は0円となりません。ワイドカバー型、限定カバー型いずれの車両保険にも付帯できます。

ただし、免責ゼロ特約を付帯するには「7等級以上」「1回目の事故のみ」などの条件があるので、加入前に確認しておきましょう。

車両保険の「免責ゼロ特約」について詳しくはこちら

車内身の回り品特約

チューリッヒの車内身の回り品特約は、車両保険では対象とならない「車に積んでいる荷物など」の損害をカバーする特約です。

破損した荷物の修理費または減価償却分を差引いた額（保険価額）が支払われます。高価なものを積んでおくことが多い方や、多くの荷物を運ぶことが多い方に向いているでしょう。なお、チューリッヒでは、免責金額が1事故につき5,000円です。

被保険者の故意または重大な過失により損害が発生した場合や、紛失・盗難した場合など、補償対象外となるケースもあります。

車内身の回り品特約について詳しくはこちら

代車提供特約

チューリッヒの代車提供特約は、事故で車の修理や買い替えが必要になり代車を使用することになった場合に、保険会社が代車を手配・提供する特約です。
通勤や送迎などで車を日常的に利用する機会がある方に便利な特約です。

代車提供特約について詳しくはこちら

地震等による車両全損一時金特約

チューリッヒの地震等による車両全損一時金特約は、地震、噴火、津波の影響で車に損害が発生し、全損したとき保険金額が支払われるというものです。車両保険では、地震や噴火、津波による損害は補償対象とならないため、この特約に加入していることで災害による車の被害に備えられます。

地震等による車両全損一時金特約について詳しくはこちら

新車特約（車両新価特約・新車買替特約）

新車特約は、新車の購入後に事故などで車に損害が発生したときに車の購入費用を補償するものであり、チューリッヒでは取扱いのない特約です。

車の修理や買い替え費用は車両保険でも補償されますが、車両保険の補償額は時価額までの限度があります。一方で、新車特約は購入時の価格から時価額を差し引いた差額分が補償されるため、車を購入したときと同じ金額が受け取れます。

修理費用が高額になりやすい高級車を購入した方や、免許を取りたてで新車購入した方に向いている特約でしょう。

特約には、原付や他人の車を運転中に起こる事故を補償するものもあります。

原付特約（ファミリーバイク特約）

チューリッヒの原付特約は、自分自身や家族が原付運転中に事故を起こした場合に受けられる補償です。補償範囲は「人傷型」と「自損型」の2種類があり、人傷型では事故の相手と自分自身のケガ、自損事故により他人の物を破損してしまった場合も補償されます。
利用しても等級への影響はありません。

チューリッヒでは「原付特約」と呼んでいます。ファミリーバイク特約という特約名で提供している保険会社もあります。

なお、原付特約の対象となるバイクは排気量125cc以下の原付であるため、125ccを超える排気量のバイクは補償対象となりません。

ファミリーバイク特約（原付特約）について詳しくはこちら

他車運転危険補償特約

チューリッヒの他車運転危険補償特約（他車運転特約）とは、友人の車やレンタカーなど、契約車以外の車を運転中の事故を補償する特約です。

たとえば、友人の車を運転中に事故を起こしてしまった場合、車の所有者である友人が加入している自動車保険で損害を補償することになります。保険金を受け取ることで等級が下がり、保険料が高くなるため、友人に迷惑をかけてしまうこともあるでしょう。自分が他車運転危険補償特約に加入していれば、自分の保険で補償することが可能です。

友人やパートナーなど、家族以外の車を運転する機会がある方は加入を検討してみましょう。

他車運転危険補償特約について詳しくはこちら

特約には、車に乗っていないときのケガやトラブルを補償するものもあります。日常に関する特約の有無や内容は保険会社によってもさまざまです。ここでは、日常生活を補償する特約にどのようなものがあるかご説明します。

傷害特約

チューリッヒの傷害特約は、車に乗っていないときのケガを補償する特約であり、おもに日常生活におけるケガやトラブルを補償するものです。傷害特約は補償範囲を選択でき、チューリッヒであれば「本人」「本人と配偶者」「家族（本人＋配偶者＋同居の家族＋別居の未婚の子）」から選べます。

なお、傷害特約は生命保険や火災保険でも扱っている保険です。自動車保険の特約で加入する場合は、他の保険と補償内容が重複していないかを確認しておきましょう。

傷害特約について詳しくはこちら

弁護士費用等特約（弁護士費用等補償特約）

チューリッヒの弁護士費用等特約（弁護士費用等特約）は、人身事故や物損事故の被害者になったときに、車やモノの損害、ケガによる賠償請求をする際の弁護士費用や訴訟費用に対して保険金が支払われる特約です。
弁護士費用のなかには、訴訟費用、仲裁費用、和解費用、調停費用があり、法律に関する相談の費用も補償されます。

ただし、被保険者の故意や重大な過失による損害や、地震・噴火・津波によって生じた被害は補償対象外となります。

弁護士費用等特約について詳しくはこちら

個人賠償責任補償特約

チューリッヒの個人賠償責任補償特約は、日常生活のなかで偶然他人にケガをさせたり、他人のものを壊してしまったりしたときに発生した損害賠償金を補償する特約です。相手に損害を与えてしまう想定外のトラブルに備えられます。

自転車運転中の事故も補償されるため、本人や家族が自転車に乗り、通学、通勤、送迎などをしている方におすすめです。

個人賠償責任補償特約は、生命保険やクレジットカードの保険などですでに加入しているケースもあります。自動車保険の特約で加入する際は、事前に他の保険で重複がないか確認しておきましょう。

個人賠償責任補償特約について詳しくはこちら

地震等による死亡一時金特約

チューリッヒの地震等による死亡一時金特約は、地震、噴火、津波による傷害が原因で、被保険者^（※）が事故の日を含め180日以内に亡くなった場合、被保険者1名につき300万円を被保険者の法定相続人に支払れます。

補償範囲を選択できるので、本人だけでなく配偶者や家族を補償範囲に含めることも可能です。
※被保険者の範囲はご契約のプランにより異なります

地震等による死亡一時金特約について詳しくはこちら

ファミリーケア特別見舞金特約

チューリッヒのファミリーケア特別見舞金特約は、人身傷害定額払保険または搭乗者傷害保険で死亡保険金または後遺障害保険金（後遺障害1等級から3等級まで）が支払われる場合に、1名につき100万円をお支払いします。

ファミリーケア特別見舞金特約について詳しくはこちら

特約の中には、補償内容を充実させるものだけでなく、保険料を抑えることにつながる特約も存在します。

自動車保険では、「運転者限定特約」と「年齢条件」という2つの組み合わせによって、補償の対象となる運転者の範囲を限定して保険料を抑えることが可能です。

運転者限定特約

運転者限定特約とは、補償対象となる運転者の範囲を限定することで保険料を抑える特約です。補償される運転者の範囲はおもに以下4つから選択できます。

• 本人（保険証券記載の被保険者）
• 本人・配偶者（内縁含む）
• 本人・配偶者の同居の親族または別居の未婚の子
• 限定なし

保険会社によって選択範囲は異なることがありますが、対象範囲が狭いほど保険料が抑えられます。ただし、運転者の範囲内であっても、運転者年齢条件を満たしていない場合は補償の対象となりません。

運転者家族限定特約について詳しくはこちら

運転者年齢条件に関する特約

契約車両を運転する人の年齢を限定することで、保険料を抑えることが可能です。運転する人の年齢により事故の発生率が異なることから、このような割引が設けられています。

チューリッヒでは、4つの年齢条件を設けています。

実際には「運転者限定特約」と「運転者年齢条件に関する特約」をそれぞれ掛け合わせて補償範囲が決まります。

自動車保険は、基本補償をベースに必要な特約を追加します。特約は、種類や特徴を把握したうえで、自分に必要かどうかを見極めて選ぶことが大切です。

ただし、補償を充実させると保険料も高くなるので、補償内容と保険料のバランスを見て検討する必要があります。運転者限定特約のように、保険料を抑えるための特約も上手に活用していきましょう。