火災保険の風災の対象になる損害。補償の必要性や補償対象にならないケース

火災保険の風災補償とは

火災保険の風災補償とは、台風などによる暴風や竜巻による損害が生じた際の補償を指します。風災補償は、火災保険の基本補償に含まれていることが一般的です。
また、チューリッヒをはじめとする多くの保険会社では、風災に加え、雪災・雹（ひょう）災がセットで提供されています。風災・雪災・雹（ひょう）災の被害例は以下のとおりです。

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火災保険の風災による補償対象

風災では、「建物」だけでなく「家財」も補償の対象になる場合があります。ここでは、風災で補償される建物や家財の例をご説明します。

建物

風災で補償される建物は、戸建かマンション（共同住宅）かによって異なります。

■戸建ての場合

• 主たる建物
• 門、塀、垣、車庫（カーポート）、物置　など

■マンション（共同住宅）の場合

• 区分所有建物の専有部分

※廊下やバルコニーなど共用部分は含まれません。

■戸建て・マンション共通

• 畳、建具その他これらに類する物
• 電気、通信、ガス、給排水、衛生、消火、冷房・暖房などの設備のうち建物に付加したもの
• 浴槽、流し、ガス台、調理台、棚などのうち建物に付加したもの

家財

風災で補償される家財は、以下のとおりです。

■家財補償の対象になる主なもの

• 家電製品：冷蔵庫、洗濯機、テレビ、掃除機、パソコン　など
• 家具類：テーブル、ソファー、食器棚、タンス、寝具　など
• 衣類：洋服、着物、スーツ、コート　など
• その他の日用品：玩具、書籍、楽器、スポーツ用品、ゲーム機　など

火災保険の風災で補償対象になるケース

火災保険の風災で補償対象になるケースをご説明します。また、一般的に風災とセットで提供される雪災と雹（ひょう）災の補償対象となるケースについても、あわせてご説明します。

強風・竜巻で物が飛来し、家の外壁に傷がついた

火災保険は、強風などによって損害が生じた場合に補償されます。たとえば竜巻による飛来物で外壁やガラス、屋根を損傷した場合は、火災保険で補償を受けられる可能性があります。

雪の重みにより屋根・カーポートが壊れた

雪災では、雪による被害が補償対象です。たとえば大雪が降り、雪の重みで家の屋根やカーポートが壊れた場合は、補償を受けられる可能性があります。

火災保険では、家の建物の一部である屋根やカーポートが補償対象となります。ただし、カーポートの下にある車が雪で壊れた場合、車は補償対象になりません。この場合は、自動車保険で車を補償することになります。

雹（ひょう）で窓ガラスが割れて風が吹き込み、家具が傷ついた

雹（ひょう）災では、雹（ひょう）による被害を補償します。雹（ひょう）によって窓ガラスが割れ、風が吹き込んだことで「家具が傷付いてしまった」「使えなくなった」という場合も火災保険で補償されます。

風や雪、雹（ひょう）による被害は、外壁や屋根といった「建物」だけでなく「家財」も補償対象になることがあります。

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火災保険の風災補償を受けられないケース

以下のケースでは、火災保険の風災補償を受けられないため注意が必要です。

• 経年劣化による損害
• 家財が補償対象外の契約だった

経年劣化による損害

風災に限らず、経年劣化による損害は火災保険の補償対象になりません。たとえば、強風が発生する前から経年劣化によってすでに腐食していたり、はがれていたりした外壁や屋根は、補償が受けられない点に注意しましょう。

家財が補償対象外の契約だった

強風で窓ガラスが割れて家財が損害を受けても、火災保険の契約上で、家財が補償対象になっていない場合は補償が受けられません。

持ち家の火災保険の場合、家財の補償は任意です。補償対象を建物のみに限定することで保険料は抑えられますが、その場合、家財が被害を受けても補償を受けられない点に注意しましょう。

火災保険によっては風災補償を外せる場合がある

保険会社によっては、火災保険の風災補償を外せる場合があります。風災補償を外すことで保険料を抑えることができます。

一方で、風災補償を外すと、風災（強風や竜巻など）に加え、一般的にセットで提供される雪災、雹（ひょう）災によって発生した損害の補償も受けられなくなります。雪や雹（ひょう）による被害は、地域によってはリスクが低いといえますが、強風はどのような地域でも起こる可能性があります。

保険料を優先するか、被害にあったときに補償を受けられるように備えておくか、よく考えたうえで契約することが大切です。なお、チューリッヒのネット火災保険では、風災が基本補償に含まれており、外すことはできません。

災害のリスクは地域によって異なる

風災のリスクは地域によって異なります。たとえば、気象庁が竜巻およびダウンバースト・ガスフロントに関して公表しているデータによると、竜巻は秋田県や高知県、宮崎県や、鹿児島県、沖縄県で発生確認数が多いことがわかります（※）。
また、台風による突風で屋根や壁が破損した場合や、雪の重みで屋根が破損した場合なども補償対象となりますが、これらのリスクは台風の襲来状況や降雪量の地域差によって異なります。

一般的に風災は基本補償とされていますが、保険会社によっては外すこともできます。風災補償を付帯するか、外すかを検討している方は、自分が住むエリアではどのような風災が多いかを確認するのがおすすめです。風災の被害を受けやすい地域では、風災補償で万が一に備えましょう。
※気象庁 「都道府県別の発生確認数」
2025年11月執筆時点

風災による被害では保険金をいくら受け取れるのか

風災によって受け取れる保険金は、保険会社や契約内容によって異なるため一概にはいえません。火災保険の保険金は、契約時に決定した金額を限度として支払われます。

保険会社によっては、免責金額が設定されている場合もあります。免責金額とは自己負担金額のことで、契約時に設定します。たとえば免責金額が5万円、損害額が30万円だったとしましょう。この場合は、損害額から免責金額を差し引いた25万円が保険金として支払われます。

免責金額を超えない損害は、火災保険で補償を受けられないため注意が必要です。

※チューリッヒのネット火災保険では、免責金額は「自己負担なし」のみを設定できます。

火災保険で風災被害に備えよう

風災補償では、強風や竜巻といった「風」による損害を補償します。また、雪災や雹（ひょう）災による補償もセットで提供されることが一般的です。自然災害は、いつ発生するかわかりません。万が一被害を受けた場合に備えて、風災をはじめとする災害の補償を付帯しておくとよいでしょう。