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保険の「約款」の意味とは。読み方は?

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保険の「約款」の意味とは。読み方は?

ふだん「約款」にもとづいた契約を結んでいるということを意識したことがありますか?
契約の際「約款をお送りします」「約款に目を通しておいてください」などと言われたご経験もおありでしょう。読み方は「やっかん」、自動車保険では必ずついて回る言葉です。しかし、実際に約款を読まれる方は、必ずしも多くないようです。「細かい字で書かれていて、何が書いてあるのかわからない」「読んだことがない」という方が、とても多いのではないかと思われます。
しかし、約款は自動車保険のみならず、私たちの生活に大変重要な役割を果たしているのです。身近だけれど、読んだことはない約款。その役割と、自動車保険との関係を見てみましょう。

約款は何のために?

約款は何のために?

実は、私たちの生活は「契約」の連続です。朝、家を出て駅の改札を通り、ホームの自動販売機でペットボトルのお茶を買って電車に乗り、仕事場で食べるパンをコンビニで買う……この間、いくつもの契約が結ばれ、効力が発生しています。ものを買うとき、売り手と買い手の間に毎回契約が結ばれ、「お金を渡す」「ものを渡す」という権利・義務(債権と債務)が発生しています。鉄道会社と利用者との間では、運送契約に基づいて発生した債権と債務に基づき、利用者は電車に乗って出かけることができるのです。

このように、社会生活では何かするたびに、「契約」という、売り手と買い手が意思を合致させる「法律行為」が行われています。しかし、その都度「契約の当事者は誰と誰で」「契約代金はいくらで」「お金をいつ払うか」などいちいち取り決めることなどできません。そこで、事業者があらかじめ契約の内容を文書にしておき、それを適用するという解決方法が生まれたのです。それらをまとめた契約文書が「約款」なのです。

「電車に乗る契約書(=約款)なんて、見たことないよ」と思われるかもしれません。実は、駅に約款が備え付けてあるのです。事業者は、顧客に約款の提示を要求されたらすぐ応じるよう義務づけられているので、「運送約款を見せてください」と駅員に申し出れば、すぐ見せてもらえるはずです。

約款の法律的意味は?定款との違いは?

約款の法律的意味は?定款との違いは?

約款とは「不特定多数の顧客と大量に契約を行う事業者が、顧客との契約の内容をあらかじめ印刷して文書にしておいたもの」で、契約の内容を決める契約書と同じ効力を持つ、非常に重要なものです。

普通の契約では、当事者が誰か、提供されるものやサービスの金額、支払日などを話し合いで取り決め、それを契約書という書面にまとめますが、約款は売り手によってこれらがあらかじめ決められており、買い手が「その契約を結ぶかどうか」を判断することになります。

保険商品などの約款は監督官庁による審査を受けており、買い手(契約者)が不利にならないよう配慮されています。また、契約者は、約款の内容が一方的に不利益なものである場合、消費者契約法に基づいてその条項が無効であると主張することができます。

2020年4月1日に施行される(効力が発生される)改正民法では新たに「定型約款」の規定が作られました。現在使われている約款全般が対象になりますが、不当な契約内容がある場合は、民法上約款の項目として無効になるという規定以外は、現在行われている取扱いと変わりませんし、従来のものもそのまま有効です。

約款の法律的意味は?定款との違いは?

ちなみに、「定款」という、約款と似た用語がありますが、これは会社や団体の規定を定めているもので、約款とは関係ありません。また、改正民法では利用規約も契約書と同じ効力を持つという規定が新設されました。たとえば当ウェブサイトのご利用方法や個人情報保護方針などについて利用規約が定められていますが、これらは保険そのものには関係がありません。

※チューリッヒ保険会社「サイトご利用規約

自動車保険と約款

自動車保険と約款

自動車保険において、約款とは保険契約の内容が文書にまとめられているものです。主な内容は

  • 保険料支払
  • 告知・通知の義務
  • 保険金を支払う条件・支払額

が挙げられます。

自動車保険の保険約款には2種類があります。同一種類の保険契約すべてに共通の契約内容を定めている「普通保険約款」と、個々の契約において普通保険約款で定められた契約内容を補充・変更・排除する「特別保険約款」があります。

特別保険約款はいわゆる「特約」と言われるもので、基本の普通保険約款に契約内容がプラスされます。「特約をつける」とよく言いますが、基本の保険契約に特約がプラスされるのと同じく、約款でも普通保険約款プラス特別保険約款が適用され、いわば約款も契約と同じく「二階建て」の形になっています。

このように、約款には保険内容に関するさまざまなことが書かれているので、保険会社のオペレーターが、お客様に「約款に目を通してください」と必ず言う意味が、おわかりになったのではないでしょうか。保険会社がウェブサイトや広告、コールセンターなどでご案内している補償の内容も、すべて約款がもとになっています。保険契約において、約款はとても重要なものなのです。約款は、契約すると保険証券と一緒に冊子で送られてくることもありますが、最近ではウェブサイト上で閲覧、ダウンロードすることもできます。

チューリッヒではMy Zurich(お客様専用ページ)にてご契約内容の約款がダウンロードできるようになっています。

※本記事の内容は特段の記載がない限り、チューリッヒの保険商品ではなく、一般的な保険商品の説明です。

※チューリッヒの自動車保険に関する内容について
本記事内で紹介しているチューリッヒの自動車保険に関する内容につきましては、ご契約の保険始期および契約条件によって、ご契約のお客様に適用されない場合がございます。
必ずお客様の保険証券、約款、重要事項説明書の記載などをご確認ください。

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