バイクの任意保険は無駄？入らないとどうなる？加入率について

バイクに乗る機会は、一般的に春から秋までに限られている傾向があります。特に、125cc以上の排気量のバイクの場合、冬はほぼ乗らないという方もいるでしょう。
そのため、バイクの任意保険の加入は必要なのか無駄なのかお悩みの方もいるかもしれません。

しかし、利用頻度が低く走行距離が短い場合でも、事故を起こすリスクはゼロにはなりません。万が一の事故に備えて任意保険へ加入することをおすすめします。

バイクの任意保険の加入の必要性や未加入のリスク、保険料を抑える方法をご説明します。

損害保険料率算出機構の「自動車保険の概況」によると、二輪車の任意保険加入率は上記の通りとなりました。つまり、バイクを運転する方のおよそ半数が任意保険に未加入です。
出典：損害保険料率算出機構　自動車保険の概況（2023年度版）

自宅から駅までの短距離のみバイクに乗る方や、月に数回ツーリングを楽しむ程度の方など、バイクの使用距離が短かったり、使用頻度が低かったりすると、保険の重要性を意識することが少ないかもしれません。

しかし、交通事故は予測不可能であるため、使用距離や頻度に限らず事故にあうリスクがあります。

任意保険に加入していない状態で事故を起こした場合、相手の車やバイク、物の補償をする際は自分で支払うことになります。損害の程度によっては非常に負担が大きくなるので、任意保険の重要性を知ったうえで加入しておくことが大切です。

バイクの任意保険の加入率は高くはありませんが、万が一の事故に備えて任意保険への加入をおすすめします。ここでは、バイクの任意保険の必要性を詳しく説明します。

• 自賠責保険だけでは補償が充分ではない
• 任意保険なら自分のケガ・バイクの補償も受けられる
• 原付バイクでも任意保険は必要

自賠責保険だけでは補償が充分ではない

バイク保険には、自賠責保険と任意保険の2種類があります。

自賠責保険は、すべてのバイク運転者に加入が義務付けられている強制保険です。被害者救済を目的とした保険であり、運転者自身のケガやバイクの損害は補償対象となりません。

また、自賠責保険未加入や期限切れの状態でバイクを運転した場合、1年以下の懲役または50万円以下の罰金が科せられます。加えて無保険での運転は交通違反となり、違反点数6点が付されて免許停止処分となります。（2024年5月現在）

一方、任意保険は加入するか否かを運転者が決められる保険です。自賠責保険は補償範囲が狭いため、自賠責保険でカバーできない部分を補償するには任意保険の加入が必要です。

相手にケガをさせてしまった傷害による損害は、自賠責保険では限度額が最高120万円まで補償されます。しかし、治療費以外にも、休業損害や慰謝料も含まれての限度額が最高120万円のため、充分ではない可能性があります。（2024年5月現在）

任意保険なら自分のケガ・バイクの損害の補償も受けられる

自賠責保険の場合、事故による自分のバイクの損害や、自分のケガの治療費は補償されません。しかし、バイクの任意保険に加入し「車両保険」を付帯することで、事故によって破損したバイクの修理費用や買い替え費用の一部が補償されます。

また、自分のケガにおいても、任意保険の「人身傷害保険」などで保険金が支払われます。

万が一の事故の際にしっかり補償を受けるには、任意保険の補償内容を理解し、適切な保険を選ぶことが重要です。

原付バイクでも任意保険は必要

バイクの事故は排気量に関係なく発生するため、原付バイクでも、任意保険の加入は必要です。

125cc以下バイクの原付二種の任意保険と自賠責保険について詳しくはこちら

排気量125cc以下の原付バイクである場合、バイクの任意保険ではなく、自動車保険の「ファミリーバイク特約（原付特約）」を付帯して補償を受けることも可能です。チューリッヒでは「原付特約」という名称でご提供しています。

ファミリーバイク特約については「自動車保険に加入している場合、原付はファミリーバイク特約を利用する」で詳しく説明しています。

バイクの任意保険と自賠責保険では、加入義務・補償範囲・保険料が以下のように異なります。

それぞれの補償内容を詳しく説明します。

自賠責保険の補償内容

自賠責保険の補償内容は以下の通りです。

自賠責保険のより詳細な補償内容は次のとおりです。

上表によると、自賠責保険の保険金支払い限度額は、傷害による損害は限度額が最高120万円まで、後遺障害による損害は限度額が最高4,000万円とわかります。

なお、自賠責保険はバイクの事故により相手を死傷させてしまった場合が補償対象となるため、以下のようなケースでは保険金が支払われません。

自賠責保険で保険金が支払われない損害の例

• 運転者自身のケガ
• バイクの修理代
• 単独の人身事故
• 物の損害（ガードレールなど）

任意保険の補償内容

バイクの任意保険では、以下のように相手のケガに対してだけでなく、自分のケガやバイクの損害に対して保険金を受け取れます。
チューリッヒのバイク保険を例にご説明します。

相手への補償は、自賠責保険で一部補償されます。しかし、自賠責保険では相手の車やバイク、家や店舗などの「車両」や「物」の損害は補償されず、これらの修理費用は自身で負担することになります。

さらに、自賠責保険では自身のケガに対する治療費や入院費などは補償されないため、これらの費用も自分で負担することになるのです。

相手にケガを負わせた事故において、自賠責保険で補償可能な後遺障害による損害賠償額の限度額は4,000万円、死亡事故の場合は限度額3,000万円となります。しかし、以下の表にあるように、事故後の判決例などを見ると、この賠償額では不充分なケースも考えられます。（※2024年5月現在）

バイクの事故で相手を死亡させたり、後遺障害を負わせてしまったりすると、数億円もの非常に高額な損害賠償責任が発生する可能性があります。たとえば、3億4,000万円の後遺障害による損害賠償を求められた場合、3億円を自身で負担する必要が出てくるのです。

被害者への3億円の自己負担、さらに自身もケガをしてしまった場合の医療費の自己負担など、自賠責保険ではカバーしきれない保険金額を準備する必要があります。

自賠責保険は補償内容が細かく定められていますが、被害者のケガや後遺障害の程度によっては、提供される補償が不充分な場合があります。自賠責保険は、あくまで最低限の補償であると認識することが重要です。
※2024年5月現在

バイクの任意保険が「無駄」と感じる理由として、「保険料が高くて負担になるから」と考える方もいるでしょう。ここでは、バイクの任意保険料を少しでも抑える方法を説明します。

• バイクの運転者の年齢条件の設定を見直す
• 車両保険の付帯を見直す
• 自動車保険に加入している場合、原付であればファミリーバイク特約（原付特約）を利用する
• バイクに乗らない期間は保険を中断する
• 通販型（ダイレクト型）の保険会社に切り替える

年齢条件の設定を見直す

バイクの任意保険には、保険会社ごとに年齢条件が設けられ、いくつかの区分に分けられています。チューリッヒの場合は「全年齢」「21歳以上」「26歳以上」「30歳以上」の4つに分類されます。

バイクの任意保険料は、運転する方が若いほど高くなります。そのため、保険契約者や家族など、運転する方が誕生日を迎えた場合や運転する方が変わった場合は、年齢区分を見直すことで保険料を抑えられる可能性があります。

車両保険の付帯を見直す

車両保険とは、事故により自分のバイクが破損したときに修理費用やバイクの買い替え費用を補う保険です。車両保険を付帯するとバイクの損害に対して補償が受けられますが、その分保険料が上がります。

購入したばかりのバイクや、ローンでバイクを購入した場合は、車両保険の必要性は高いと考えられます。しかし、そうではない場合は、車両保険の付帯を見直してみることで、保険料を節約できる可能性があります。

自動車保険に加入している場合、原付であればファミリーバイク特約（原付特約）を利用する

すでに自動車保険に加入していて、排気量125cc以下の原付を運転する方は、バイクの任意保険に新たに加入するのではなく、自動車保険のファミリーバイク特約（原付特約）を利用することも検討してみましょう。

特約とは、自動車保険に付けられるオプションのことを指します。なお、ファミリーバイク特約（原付特約）は自動車保険の一部であるため、単独での加入はできません。
またファミリーバイク特約には、車両保険がありませんのでご注意ください。

排気量125cc以下の原付を運転する方で、自動車保険に加入している場合は、この特約を利用することで、バイクの任意保険に加入するよりも保険料を抑えられる可能性があります。

安全運転を心がけて等級アップを目指す

バイクの任意保険はノンフリート等級制度を採用しています。1年間無事故であれば等級が上がり、保険料の割引率が上がります。

法令を遵守し、注意深く運転することは、事故を防止するだけでなく、保険料を抑えるうえでも重要です。何年も無事故で運転を続ければ、ノンフリート等級が上がり、よりリーズナブルな保険料でバイクライフを楽しめるでしょう。

バイクに乗らない期間は保険を中断する

バイクの廃車や譲渡、自身の海外渡航など、何らかの理由でバイクに乗らない期間が長年生じる場合は、保険の解約ではなく中断をすることがおすすめです。

保険を中断すると、保険会社から中断証明書が発行されます。中断証明書の発行後10年以内であれば、バイクに乗らない期間があっても以前の等級を引き継ぐことが可能となります。

任意保険は、一度解約して再度契約した場合、6等級からのスタートとなります。20等級などの高い等級で割引を受けている場合でも解約して再度契約すると6等級にリセットされ、以前の割引が適用されなくなります。

そのため、一時的にバイクに乗らなくなる場合でも、将来的に再度バイクに乗る可能性がある場合は、保険の中断を検討しましょう。

通販型の保険会社に切り替える

バイクの任意保険の保険会社には「代理店型」と「通販型（ダイレクト型）」の2種類があります。通販型の保険会社は実店舗を持たずにインターネット上でサービスを提供しています。店舗経費が省かれる分、代理店型に比べて保険料がリーズナブルな傾向があります。

代理店型の任意保険を契約していて、保険料が高いと感じている方は、通販型の任意保険に切り替えることを検討してみましょう。

チューリッヒのスーパーバイク保険は、ご契約の1年目からロードサービスを無料で利用可能です。※

旅先でバイクの事故やトラブルが発生した際は、24時間365日対応のロードサービスが全国の拠点から急行します。そのため、万が一の事故やトラブルにあった際に心強いサポートを受けられます。さらに、ロードサービスを利用しても等級に影響がないため、翌年度の保険料が上がらないことも大きなメリットです。

ロードサービスは、バイクの任意保険において重要なサービスであり、バイクライフのなかで心強い支えとなります。バイクの任意保険の加入が無駄か必要かお悩みの方は、ロードサービスの有無も確認しましょう。

※無料での利用回数について
利用回数に制限がないサービスと、制限があるサービスがあります。無料での利用回数の制限があるサービスは、バッテリー上がり・ガス欠・インロック・キー作成で、保険期間中それぞれ1回のみ無料でご利用いただけます。

チューリッヒのロードサービス

バイクの任意保険の加入が無駄なのか、入らないとどうなるのかについてご説明してきました。まずはチューリッヒのバイク保険で見積りをし、保険料や補償内容を確認することをおすすめします。

チューリッヒのバイク保険のお見積り