任意保険（自動車保険・自動車共済）の加入率。推移や加入の必要性

強制的に加入が義務付けられている自賠責保険に対し、自動車保険は任意で加入する制度です。自賠責保険は人身事故しか補償されず、また賠償金額にも制限があることから、多くの方が任意保険にも追加で加入しています。

万が一、任意保険に加入しないで事故を起こした場合、自賠責保険ではカバーしきれないほどの賠償責任を負うリスクがあります。加えて、事故に巻き込まれたときに相手が無保険だった場合の備えも重要です。

当記事では、任意保険の加入率の実態や、無保険の場合にどのようなリスクがあるのかを説明します。任意保険に入るべきか検討している方は、ぜひ参考にしてください。

任意保険の必要性についてはこちら

任意保険（自動車保険・自動車共済）の加入率【全体】

任意保険には大きく2種類あります。ひとつは保険会社が取り扱う自動車保険、もうひとつは農協や生協など生活協同組合が掛け金を集める自動車共済です。

自動車保険と自動車共済を合計した任意保険の対人賠償の加入率は、2021年時点で、全国で88.4%です。車両数およそ8,208万台のうち、7,260万台がいずれかに加入しています。

自動車保険に加入する際に、ほぼすべての人が対人賠償を付けると推測できるので、「対人賠償の普及率は任意保険の加入率に限りなく近い」といえるでしょう。

任意保険の加入率の推移

任意保険の加入率は、毎年増加を続けています。

統計によると、2011年には80%弱だった対人賠償の普及率が、90%弱まで伸びてきました。

自動車保有車輌数もほぼ一貫して増え続けているなかで「任意保険の加入はリスクヘッジとして重要だ」と捉える方が増えているといえます。

任意保険（自動車保険・自動車共済）の加入率【都道府県別】

全国では90%近い加入率ですが、地域差もあります。

まずは加入率の高い都道府県を見てみましょう。なおデータはすべて「自動車保険の概況」（損害保険料率算出機構、2021年）より抜粋したものです。

一方、加入率の低い都道府県は以下のとおりです。

さらに北から南まで、47都道府県の加入率を一覧にまとめます。

70%台後半から90%台前半まで、地域によって加入率に開きがあります。

任意保険の加入は必要なのか

任意保険という名前のとおり、加入するかどうかは利用者の判断に委ねられています。

一方、自動車を保有した時点で「自動車損害賠償責任保険（通称：自賠責保険）」に加入することが義務付けられています。任意保険に対して、強制保険とも呼ばれます。

任意保険と比べると、自賠責保険は補償範囲が狭く、対人賠償に限られます。事故で被害者が亡くなるか、もしくはケガを負った場合にしか補償されません。さらに補償金額にも上限が定められており、たとえば死亡時の補償は3,000万円までです。そのため、自賠責保険だけでは補償をまかないきれないケースが考えられます。

実際に、被害者が死亡した事故や後遺障害を負った場合には、数億円単位の高額な賠償判決が出された事例もあります。これは、ケガの治療費や慰謝料の他、事故がなければ本来得られたはずの収入や給与なども「逸失利益」として補償に含めて計算されるためです。

任意保険に加入することによって、自賠責保険ではカバーしきれない損害賠償に対してリスクヘッジができるでしょう。

また、運転手や搭乗者のケガの治療や、自身や相手の車両の修理、衝突により損傷した電柱やブロック塀などの修復は、自賠責保険の対象外です。

任意保険は対人事故に加えて、対物・自損事故のリスクにも備えられます。いざというときに必要な補償が得られるように、補償範囲や保険金額などを設定しましょう。

相手が無保険だった場合に備えるには

自動車保険と自動車共済を合算した、任意保険の加入率は90％弱です。見方を変えると、車を10台見かけたら、そのうち1台は任意保険に加入せずに走行している計算になります。

強制保険である自賠責保険のみ加入している状態を「無保険」と呼びます。無保険車が引き起こした事故に巻き込まれた場合、加害者に支払能力がなければ、被害者は自身の任意保険に頼らざるを得ないでしょう。

すなわち、事故の被害者となった場合の備えとしても、任意保険は有効です。

任意保険の保険料を抑えたい方にはチューリッヒがおすすめ

各保険会社やプランの補償内容・保険料を比較すると、ご自身に最適な任意保険を選びやすくなるでしょう。

任意保険には主に次の2タイプがあります。

保険料をできるだけ抑えたいなら、チューリッヒのような通販型の自動車保険がおすすめです。

代理店型より保険料がリーズナブル

代理店型では、保険会社が委託している代理店の営業担当者から対面で説明を受けて、契約手続きを行います。担当者と補償内容を相談したり、不明な点を質問したりできるので、保険に関する不安を解消しやすいのがメリットです。

通販型保険の契約手続きはインターネットや電話を介して行い、代理店を通さずに保険会社と直接契約を交わします。そのため代理店に支払われる手数料や店舗の経費が削減されるので、一般的には保険料が低く抑えられる傾向にあります。

補償や事故対応の内容に大きな違いはなく、事故が起こった際のロードサービスなど、通販型も充分な対応が受けられます。

保険料は抑えつつ、補償内容もしっかり充実させたい方には通販型保険をおすすめします。

インターネット割引がある

チューリッヒでは、新規のご契約でインターネットからお申込みいただくと最大20,000円の割引が可能です。
ご継続の方にも、インターネット割引や早期契約割引が適用できます。

自動車保険は、ご契約者さまや同乗する方々の安全を長く支えるものです。低価格で充分な補償を受けられれば、年数を重ねるほどに費用的なメリットは大きくなるでしょう。

任意保険に加入して万が一のときに備えよう

任意保険の全国平均加入率は約90％で、自賠責保険ではまかないきれない部分の補償を、ほとんどの方が任意保険でカバーしています。

対物事故や物損事故への対応には任意保険への加入が欠かせません。さらに実際に起きたことのある数億円を超える対人賠償や、事故を起こした相手が無保険で支払能力がないケースへの備えとして任意保険は重要です。

保険の内容、条件について充分吟味し、ご自身に最適な任意保険に加入しておきましょう。