人身傷害保険とは。搭乗者傷害保険との違いや支払い例

人身傷害保険と搭乗者傷害保険は、いずれもご契約の車に搭乗中の自動車事故により、ご自身や同乗者が死傷をした場合に補償する保険です。

自動車事故で人身傷害を負った場合、過失割合によって相手側から充分な補償が受けられないときでも、人身傷害保険と搭乗者傷害保険それぞれから保険金を受け取れます。

人身傷害保険と搭乗者傷害保険の違いや支払い例、加入の必要性についてご説明します。

以下、チューリッヒの場合の人身傷害保険についてご説明します。

人身傷害保険は、ご契約の車に搭乗中の自動車事故によりケガ・死亡した際に、治療費や休業損害、看護料、葬祭費用まで補償する保険です。

人身傷害保険では、死亡や後遺障害による逸失利益も、過失に関係なく補償されます。逸失利益とは、「生存していれば将来得られたであろう収入額」または「後遺障害により将来発生するであろう収入減の額」のことです。

人身傷害保険の補償の範囲

チューリッヒの人身傷害保険は、「車内・車外補償」タイプと「車内のみ補償」タイプの2種類の補償タイプがあります。

どちらの補償タイプでも、契約車両に乗っているときに発生した事故は、被保険者ご自身と同乗者全員が補償対象です。

高額な賠償額となる人身事故の例

人身傷害保険の保険金額は、3,000万円〜1億円（1,000万円刻み）または無制限で付帯できます。

死亡時、または後遺障害を負ってしまった場合は、総損害額が1億円を超える場合もあるので、その点を踏まえたうえで保険金額を設定することが大切です。
以下は実際にあった高額賠償額の例です。人身傷害保険の補償額（保険金額）の目安として参考にしてください。

事故のケースと支払い例

人身傷害保険では事故の過失割合に関係なく、実際の総損害額(※1)が示談交渉の結果を待たずに支払われます。また人身傷害定額払保険または搭乗者傷害保険とは別に支払われます。

人身傷害保険ではいくら支払われるのか、以下のケースを例に確認してみましょう。

• 交差点で他の車と衝突し、後遺障害を負ってしまった場合
• 赤信号で停車中、後ろから追突されケガをしてしまった場合

交差点で他の車と衝突し、後遺障害を負ってしまった場合

以下は、交差点で他の車と衝突し、死亡または後遺障害を負った場合の例です。

人身傷害保険では、設定した保険金額の範囲内で保険金が支払われるので、総損害額の6,000万円をまとめてカバーできます。過失割合に関係なく補償を受けられるので、ご自身の過失が多い場合や、相手が無保険車の場合も安心です。

※1.総損害額は、約款に定める損害額算定基準に従い、当社が認定させていただきます。なお、総損害額は示談・調停・訴訟による認定額とは異なる場合があります。
※2.休業損害などについても損害額算定基準に従い当社が認定させていただきます。

赤信号で停車中、後ろから追突されケガをしてしまった場合

もらい事故でケガをしてしまい、入院・通院が必要となった場合も、人身傷害保険の補償対象となります。

チューリッヒでは、もらい事故でも、お客さまからの要望があれば、当社からケガをされたご本人にスピーディーに保険金をお支払いします。その後、当社が相手方に請求します。

支払われる主な保険金

人身傷害保険では、「人身傷害保険金」「臨時費用保険金」が支払われます。

保険金を支払いできない主なケース

チューリッヒの場合、以下の主なケースでは、人身傷害保険の補償対象外となり、保険金が支払われません。

搭乗者傷害保険とは、ご契約の車に搭乗中の方が自動車事故により死傷した場合に、人身傷害保険とは別で支払われる保険です。

チューリッヒの搭乗者傷害保険は、保険始期日が2021年12月31日以前のご契約に付帯され、保険始期日が2022年1月1日以降のご契約では、搭乗者傷害保険の代わりに人身傷害定額払保険が付帯されます。

以下の搭乗者傷害保険のご説明は、チューリッヒの2021年12月31日以前のご契約の搭乗者傷害保険についてのものです。
ご契約の保険会社の搭乗者傷害保険の補償内容や条件と異なる場合がありますので、詳細はご契約の保険会社にお問い合わせすることをおすすめします。

搭乗者傷害保険で補償される事故・保険金

搭乗者傷害保険では、ご契約の車に搭乗中に自動車事故にあってしまい死傷した場合と、ご契約の車に搭乗中に落下物により死傷した場合に保険金が支払われます。搭乗者傷害保険は、保険金額は定額であり、過失割合によって保険金額が変わることはありません。

保険金を支払いできないケース

チューリッヒの場合、以下のケースは搭乗者傷害保険の補償対象となりません。

チューリッヒの場合、保険始期日が2022年1月1日以降のご契約では、搭乗者傷害保険の代わりに人身傷害定額払保険が付帯されます。

人身傷害定額払保険は、ご契約の車に搭乗中の方が、自動車事故でケガ・死亡された際に、あらかじめ定められた死亡保険金・後遺障害保険金・医療保険金をお支払いする「定額払い」の補償です。お支払いする主な保険金、保険金をお支払いできない主な場合は「搭乗者傷害保険」と同様です。

人身傷害保険と人身傷害定額払保険のどちらも補償対象となる場合、それぞれの保険金を受け取ることができます。

人身傷害保険と搭乗者傷害保険は、どちらも自動車事故で死傷した場合に「人」に対して補償される点は共通しますが、保険金のしくみと、保険金の支払いタイミングが異なります。

支払われる保険金のしくみ

チューリッヒの人身傷害保険と搭乗者傷害保険※を例に、支払われる保険金の違いを説明します。
※搭乗者傷害保険は、保険始期日が2021年12月31日以前のご契約に付帯されます。保険始期日が2022年1月1日以降のご契約では搭乗者傷害保険に代わり人身傷害定額払保険が付帯されます。

チューリッヒの人身傷害保険では、保険金額を3,000万〜1億円、または無制限に設定できます。一方で、搭乗者傷害保険は、ケガの部位や症状にかかわらず定額が支払われます。

人身傷害保険は、ケガの治療費の実費だけでなく、休業損害、看護料、介護料、冠婚葬祭費などが補償されますが、搭乗者傷害保険ではそれらがないことも異なる点です。

なお、総損害額の認定は、約款に定める損害額算定基準に従い、保険会社が行います。

通常、事故の際に自動車保険を使うと、等級が下がり翌年度の保険料が上がります。しかし、人身傷害保険と搭乗者傷害保険は保険を使っても等級への影響はありません。そのため、等級や保険料を気にすることなく補償を受けられます。

自動車事故で人身事故を負っても、決定した過失割合によっては、相手側から充分な賠償金が受けられず、総損害額の一部を自己負担で賄わなければならないことがあります。

しかし、人身傷害保険や搭乗者傷害保険に加入していれば、過失割合に関係なく保険金を受け取れます。ケガの治療費だけでなく、逸失利益も補償されるので、経済的・精神的な不安を軽減しながら、治療に専念することができるでしょう。

保険会社によっては、搭乗者傷害保険を付帯するには別途特約への加入が必要となることもあります。搭乗者傷害保険が特約（オプション）となる場合、付帯することで保険料が高くなることも踏まえて検討することが大切です。

人身傷害保険や搭乗者傷害保険は、設定する保険金額が大きいほど保険料が高くなります。
そのため、少しでも保険料を抑えたい場合は、設定する保険金額を下げることになるでしょう。

またチューリッヒの人身傷害保険には、補償範囲が「車内・車外補償」タイプと「車内のみ補償」タイプとの2つがあり、「車内のみ補償」タイプは補償範囲が限定されるため「車内・車外補償」タイプに比べ保険料は抑えられます。ただし、補償範囲が限定されるためよく検討しましょう。

先述したようにチューリッヒの場合、人身傷害保険の補償範囲には、「車内・車外補償」タイプと「車内のみ補償」タイプとの2つの補償タイプがあります。「車内・車外補償」タイプは、被保険者またはその家族がご契約の車に搭乗中の自動車事故に加えて、歩行中の事故といった車外の事故も補償対象です。

すでに自動車保険に加入している配偶者や家族が「車内・車外補償」の範囲で契約している場合、自分も「車内・車外補償」にすると、補償内容の重複が起こります。

この場合、1台目の契約を「車内・車外補償」タイプ、2台目以降の契約を、「車内のみ補償」タイプにすることで、補償内容の重複を避けられるだけでなく、範囲が限定され、保険料を抑えられます。

チューリッヒは、今回ご説明した人身傷害保険と人身傷害定額払保険が基本補償となっています。そのため、別途特約に加入する必要がなくご契約の段階で補償対象となります。

なお、人身傷害保険、人身傷害定額払保険、または搭乗者傷害保険と、補償内容が異なるのが、対物賠償保険、対人賠償保険です。

対物賠償保険、対人賠償保険は、事故で他人を死傷させてしまったり、他人の車や物などを壊してしまったりした場合の補償です。

自動車保険は、基本補償に加えて車両保険などの特約内容も確認し、自分に合う補償内容を設定しましょう。

※ 保険始期日が2022年1月1日以降のご契約には「人身傷害定額払保険」が、保険始期日が2021年12月31日以前のご契約には「搭乗者傷害保険」が付帯されます。

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