人身傷害保険とは。搭乗者傷害保険との違い

人身傷害保険とは

人身傷害保険は、契約している車の運転者や同乗者が自動車事故によって死亡・負傷した際に、治療費や休業損害などを補償する保険です。相手がいない単独事故もカバーできます。

人身傷害保険は契約の保険金額を限度として、実際に発生した総損害額が保険金として支払われます。過失割合は、保険金額に影響しません。治療費や休業損害が補償される他、死亡したり、後遺障害を負ったりした場合は、将来得られたはずの利益も補償対象となります。

人身傷害保険の加入率

人身傷害保険は、多くの方が加入しています。損害保険料率算出機構の統計（2024年度）によると、自家用普通乗用車では82.4％の方が加入していることがわかります。

人身傷害保険の補償範囲

人身傷害保険には2つの補償範囲があり、契約者は「車内のみ補償」と「車内・車外補償」のいずれかを選択できます。

「車内のみ補償」は、ご契約のお車に乗車中の事故に限定して補償するタイプです。補償範囲は狭くなりますが、そのぶん保険料を抑えやすいというメリットがあります。

一方「車内・車外補償」は、ご契約のお車に乗車中の事故に加え、記名被保険者や家族が歩行中の自動車事故も補償対象となります。幅広いシーンをカバーできるため、どのような状況にも安心して備えたい方に適しています。

※「車内・車外補償」タイプは、「人身傷害車外危険補償特約」「人身傷害定額払車外危険補償特約」がセットされます。

人身傷害保険で支払われる保険金

人身傷害保険では、「人身傷害保険金」と「臨時費用保険金」が支払われます。チューリッヒの場合、それぞれの保険金の内容は以下のとおりです。

人身傷害保険金
契約の保険金額の範囲で保険金が支払われます。

臨時費用保険金
被保険者が死亡した場合に保険金が支払われます。

保険金はいつ支払われるのか

人身傷害保険による保険金は、示談交渉を待たずに支払われます。保険金額は、事故の相手との示談交渉を経て決まる「過失割合」に影響しません。
そのため、手続きが完了後、最短で当日に保険金が支払われます。

人身傷害保険の必要性

車の人身事故にあったとき、過失割合によっては相手側から充分な賠償金を受け取れないことがあります。その場合、治療費や休業で発生する損害を自分で負担しなければなりません。

人身傷害保険に加入していれば、治療費や休業による損害が補償されます。また、死亡したり、後遺障害を負ったりした場合、将来得られたはずの逸失利益まで補償されます。万が一の事故に備えて、人身傷害保険に加入しておくのがおすすめです。

高額な賠償額となる人身事故の例

死亡事故や後遺障害が残る事故では、総損害額が1億円を超える場合もあります。保険金額を設定するときは、総損害額の大きさを踏まえて決めることが大切です。

以下は実際にあった高額賠償額の例です。人身傷害保険の補償額（保険金額）の目安として参考にしてください。

事故のケースと保険金の支払い例

人身傷害保険では、事故の過失割合に関係なく実際の総損害額（※1）が示談交渉の結果を待たずに支払われます。人身傷害定額払保険や搭乗者傷害保険は、別に支払われます。

事故にあった際にいくら支払われるのか、以下のケースで確認してみましょう。

• 交差点で他の車と衝突し、後遺障害を負ってしまった場合
• 赤信号で停車中、後ろから追突されケガをしてしまった場合

交差点で他の車と衝突し、後遺障害を負ってしまった場合

以下は、交差点で他の車と衝突し、死亡または後遺障害を負った場合の例です。

過失割合に関わらず補償

人身傷害保険では、設定した保険金額の範囲内で保険金が支払われるため、上の例では7,000万円の保険金額の範囲で総損害額の6,000万円をカバーできます。過失割合に関係なく補償を受けられるため、ご自身の過失割合が多い場合や相手が無保険車の場合も安心です。（※2）

※1.総損害額は、約款に定める損害額算定基準に従い、当社が認定させていただきます。なお、総損害額は示談・調停・訴訟による認定額とは異なる場合があります。
※2.休業損害などについても損害額算定基準に従い当社が認定させていただきます。

赤信号で停車中、後ろから追突されケガをしてしまった場合

赤信号の停車中に後ろから追突されるなど、もらい事故でケガをして入院・通院が必要となった場合も、人身傷害保険の補償対象です。
チューリッヒでは、もらい事故でも契約者からの要望があれば、ケガをされたご本人にスピーディーに保険金をお支払いします。その後、当社が相手方に請求を行います。

人身傷害保険の保険金額はいくらに設定すべきか

人身傷害保険の保険金額は、3,000万円から1億円の範囲で1,000万円刻み、または無制限で付帯できます。チューリッヒでは、万が一事故にあったときに備えて無制限をおすすめしています。

事故によっては死亡または後遺障害を負い、総損害額が1億円を超える場合もあります。そのような状況を考慮して、保険金額をいくらにすべきか考えるとよいでしょう。なお、設定する保険金額が大きくなるほど保険料は高くなります。

保険料を抑えたい方は、設定する保険金額を下げることになります。しかし、事故によっては損害額が高額になるため、支払う保険料と保険金額を考慮して納得する金額を設定するようにしてください。

人身傷害保険の注意点
人身傷害保険には、以下2つの注意点があります。

• 人身傷害保険で保険金が支払われないケースがある
• 家族間で補償内容が重複する可能性がある

人身傷害保険で保険金が支払われないケース

チューリッヒの場合、主に以下のケースは人身傷害保険の補償対象外となり、保険金が支払われません。

補償されない主なケース

• 地震、噴火、津波によって生じた損害
• 無免許運転、麻薬などの影響で正常な運転ができないおそれがある状態での運転、酒気を帯びた状態での運転の際に生じた損害
• 被保険者が、被保険自動車以外の自動車であって記名被保険者またはその家族が所有する（主として使用する場合を含む）自動車に搭乗中に生じた損害
• 被保険者の故意または重大な過失によって生じた損害

家族間で補償内容が重複する可能性がある

チューリッヒの場合、人身傷害保険の補償範囲には「車内・車外補償」と「車内のみ補償」の2種類があります。「車内・車外補償」タイプは、車に乗っているときだけでなく、歩行中など車外での事故もカバーします。

すでに自動車保険に加入している家族が「車内・車外補償」の範囲で契約している場合、自分も「車内・車外補償」を選ぶと補償内容が重複する可能性があります。

複数の保険で補償内容が重複していたとしても、複数の保険会社に保険金を請求して二重取りすることはできません。必要以上の保険料の支払いを避けるために、保険に加入する際に補償内容が重複しないか確認することが大切です。

搭乗者傷害保険とは

搭乗者傷害保険は、車に搭乗中の自動車事故により傷害を被ったり死亡したりした場合に、「人身傷害保険」とは別に補償される保険です。

搭乗者傷害保険で補償される事故・保険金

搭乗者傷害保険に加入している場合、自動車事故で死傷した際にあらかじめ定めた以下の保険金が支払われます。

• 死亡保険金
• 後遺障害保険金
• 重度後遺障害保険金
• 医療保険金

搭乗者傷害保険の保険金は、定額払いで支払われます。そのため、事故の過失割合によって保険金額が変わることはありません。
チューリッヒでは、搭乗者傷害保険に代わり人身傷害定額払保険が付帯されます。

人身傷害保険と搭乗者傷害保険の違い

人身傷害保険と搭乗者傷害保険は、いずれも契約車両に乗っている方が補償対象となる保険です。大きな違いは「実際にかかった損害額を補償するか」、「あらかじめ決められた定額を支払うか」という点にあります。

• 人身傷害保険：実際に発生した治療費や休業損害など、損害額に応じて支払われる。
• 搭乗者傷害保険：ケガや死亡・後遺障害の程度に応じて、あらかじめ定められた保険金が定額で支払われる。

その他各保険の特長は、以下のとおりです。
以下の搭乗者傷害保険は、一般的な保険会社で取り扱われている搭乗者傷害保険についてご説明します。

チューリッヒは人身傷害保険と人身傷害定額払保険が基本補償

チューリッヒでは、人身傷害保険と人身傷害定額払保険が基本補償となっています。特約に別途加入する必要はなく、ご契約の段階で補償対象となります。

なお、基本補償に含まれる対物賠償保険や対人賠償保険は、人身傷害保険や人身傷害定額払保険とは補償内容が異なります。対物賠償保険や対人賠償保険は、事故で他人を死傷させてしまったり、他人の車や物などを壊してしまったりした場合の補償です。

自動車保険は、基本補償に加えて車両保険などの特約内容も確認し、自分に合う補償内容を設定しましょう。

チューリッヒの「人身傷害保険」の補償内容について詳しくはこちら