自動車保険の安い補償プラン。自動車保険料を安く抑える方法

保険料が安い自動車保険（任意保険）とは？

自動車保険のなかでも、保険料を安く抑えられることから多くの人に選ばれているのが「通販型自動車保険」です。チューリッヒは、通販型の自動車保険です。

通販型の自動車保険が安い理由

自動車保険は、通販型と代理店型の2つに大別できます。

通販型の自動車保険が安いのは、主にインターネットを通じた販売により、代理店を介した場合にかかる人件費や手数料などの中間コストを削減できるためです。また、インターネットを通じて24時間いつでも申込みができることも特長のひとつです。

一方、代理店型は、通販型に比べて保険料が高くなりますが、店舗を構えてスタッフを配置しているため、対面で直接相談できることがメリットです。

なお、スタッフから説明を受けたいといった理由で代理店型を選ぶ方も多いですが、通販型でも電話で相談することが可能です。

チューリッヒの自動車保険では、補償内容や契約方法などにわからない点があれば、カスタマーケアセンターに電話で相談できます。お客さま一人ひとりの状況を伺いながら、ベストな補償内容や契約条件をご提案します。

ダイレクト型自動車保険（通販型自動車保険）と代理店型の違い

自動車保険の保険料が安いプランとおすすめの補償

ここでは、チューリッヒの自動車保険を例に、標準的な補償プランと保険料が安い補償プランを比較しながら、ご説明します。保険料を安くするための基本補償のプランの立て方や、補償を充実させるために選んでおきたいおすすめの補償を見ていきましょう。

人身傷害保険

人身傷害保険とは、自分や同乗者が、ご契約の車に乗っているときに自動車事故にあい、ケガや死亡した場合に保険金が支払われる保険です。

保険料の安さを重視したい方は「車内のみ補償」、保険料の安さよりも補償内容を重視したい方は「車内・車外補償」がおすすめです。
チューリッヒでは、人身傷害保険が基本補償に含まれており、以下の2タイプから選べます。

• 車内・車外補償：ご契約の車や他人の車に搭乗中の事故、および歩行中の事故を補償
• 車内のみ補償：ご契約の車に搭乗中の事故のみを補償

「車内のみ補償」は補償範囲が限定されることから「車内・車外補償」に比べて保険料が安く抑えられます。

人身傷害保険とは。搭乗者傷害保険との違いや支払い例

対物超過特約

対物超過特約とは、事故により相手の車に時価額を超える修理費用が発生した場合に、その超過分を補償する特約です。

保険料の安さを重視したい方は付帯せず、保険料の安さよりも補償内容を重視したい方は付帯したうえで保険金額を無制限に設定するのがおすすめです。

事故による相手の車の修理費用を補償するのは対物賠償保険ですが、対物賠償保険を「無制限」にしていても、補償されるのは時価額までです。そのため、相手から時価額を超える修理費用を求められた際は、その差額は自己負担になります。
対物超過特約を付帯していれば、時価額を超える修理費用もカバーでき、相手方とのトラブルを防げます。

チューリッヒの自動車保険では、オプションで付帯でき、支払限度額は「50万円」または「無制限」から選ぶことが可能です。

対物賠償保険

対物賠償保険とは、他人の車や、交通事故によりガードレールなどの公共物を壊してしまったときの賠償費用を補償する保険です。
また、壊してしまった店舗の営業が一時的にできなくなった場合など、休業による損害も対象となります。

保険料の安さを重視したい方は保険金額を500万円〜5,000万円で設定し、補償内容を重視したい方は無制限に設定するのがおすすめです。

車両保険

車両保険とは、ご契約の車の修理代といった損害を補償する保険です。

保険料の安さを重視したい方は付帯しない、または「限定カバー型」や「全損のみカバー型」を、保険料の安さよりも補償内容を重視したい方は「ワイドカバー型（一般条件）」を付帯することがおすすめです。

チューリッヒの自動車保険では、オプションで車両保険を付帯できます。付帯する場合は、補償範囲を以下の3つから選べます。

• ワイドカバー型（一般条件）：ほとんどの事故が補償される
• 限定カバー型：限定された事故のみ補償される
• 全損のみカバー型：全損のみ補償される

「限定カバー型」は、補償内容を限定するかわりに、ワイドカバー型と比べて保険料が安くなります。「全損のみカバー型」は、「ワイドカバー型（一般条件）」と同じくさまざまな事故が補償対象となりますが、保険金が支払われるのは全損の事故に限られるため、最も保険料を抑えられる補償タイプです。
車両保険の補償タイプは、保険会社によって名称が異なり、限定カバー型を「エコノミー型」、ワイドカバー型を「一般型」と呼ぶこともあります。

また、車両保険では、免責金額（自己負担額）を設定することで、保険料が抑えられる可能性があります。事故が起こった際は、保険金額から免責金額を差し引いた金額が支払われます。
保険料の安さを重視したい方は免責金額を高めにし、補償を充実させたい方は低めに設定するのがおすすめです。

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通販型の自動車保険料はいくら？

ここでは40代の自動車保険料例をご説明します。
等級や補償内容、特約の有無などの条件によっても異なるため、あくまでも目安としてください。

40代の自動車保険料例（普通自動車）

45歳の方が、他社からチューリッヒの自動車保険に切り替えた場合の保険料例は、以下のとおりです。

自動車保険の保険料を安くする方法

ここからは、自動車保険（任意保険）の保険料を安くするための方法を7つご説明します

通販型（ダイレクト型）自動車保険に切り替える

代理店型の自動車保険を契約している場合は、通販型の自動車保険に切り替えることで、補償内容を大きく変えずに保険料を安くできる可能性があります。

通販型は、代理店型と比べて中間コストが軽減されることが特長です。代理店型と同じ補償内容で契約した場合でも、保険料が抑えられる可能性があります。

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保険会社の割引制度を活用する

保険会社によっては、一定の要件を満たせば保険料が割引されます。割引制度を上手に活用すれば、保険料を安くできる可能性があります。

チューリッヒでは、以下のようにさまざまな割引が用意されており、補償を充実させながら保険料を抑えることが可能です。

運転者の範囲や年齢を限定する

自動車保険では、補償対象とする運転者の範囲や年齢を限定するほど、保険料が抑えられます。

チューリッヒの自動車保険では、運転者の範囲を限定する特約と、運転者の年齢を限定する特約の2つがあります。運転者の範囲を限定する特約は、「運転者本人・配偶者限定」「運転者家族限定」「限定しない」の3つから選択が可能です。

さらに、運転者の年齢の範囲は「全年齢」「21歳以上」「26歳以上」「30歳以上」の4つから選択が可能です。年齢条件を限定するほど保険料が安くなる可能性があります。

運転者の範囲や年齢は、定期的な見直しが必要です。自分や家族が誕生日を迎えたときや、子どもが運転しなくなったときなど、ライフスタイルが変わったときは、条件を見直すことで保険料を抑えられる可能性があります。

重複している補償を外す

自動車保険以外にも複数の保険を契約し、それらに同じ補償内容が含まれている場合、その補償を外すことで保険料を安くできる可能性があります。

たとえば、自動車保険だけでなく、火災保険や傷害保険など他の損害保険にも同じ「個人賠償責任特約」が付帯している場合が挙げられます。同じ内容の補償を複数契約していても、実際に保険金が支払われるのは損害額までであり、複数の保険から二重に受け取れるわけではありません。

重複する可能性がある特約の例

• 弁護士費用等補償特約
• 原付特約
• 個人賠償責任補償特約
• 人身傷害保険

これらの特約や保険は、1つの契約で記名被保険者またはその家族が補償されます。そのため、契約している保険会社が異なる場合でも補償が重複している可能性があります。

自動車保険においては、車を2台以上保有している場合や、ご家族で自動車保険をそれぞれ契約していて契約している自動車保険が異なる場合、補償が重複している可能性があります。

月払いではなく年払いにする

自動車保険の保険料は、月払いよりも一括払いのほうが支払総額を抑えられるのが一般的です。保険料の支払方法は保険会社により異なりますが、一括払いと月払い（分割払い）のどちらかを選べることが多くなっています。

チューリッヒの自動車保険においても、月払いよりも年払いのほうが保険料は安くなります。さらに、年払いのほうが月払いよりも支払方法が豊富です。インターネット割引の割引率も、年払いのほうが上がります。

なお、契約の途中で分割払いから一括払いに変更することも可能です。

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家族の等級を引き継ぐ

家族間で等級を引き継ぐことで、保険料を抑えられる場合があります。

たとえば、親に適用されている20等級を同居の子どもに引き継ぐと、子どもは20等級からスタートできます。この場合は、親から子どもに名義変更を行い、親は新規加入という形となります。

自動車保険の等級引継ぎ方法。他社や親子間でも引き継ぎできる？

無事故を継続して等級アップを目指す

自動車保険の等級は、無事故であれば毎年1等級ずつ上がり、翌年度の保険料の割引率も上がります。そのため、安全運転を継続することは保険料を安くすることにもつながります。

さらに、ゴールド免許保有者には、自動車保険の割引が適用されます。保険料をできるだけ抑えるためにも、事故を起こさないよう安全運転を心がけることが大切です。

初めて自動車保険に加入すると保険料が高くなる理由

自動車保険に初めて加入する場合は、保険料が高くなります。主な理由は「等級が低いこと」と「年齢が若いこと」です。

等級が低いため割引が少ない

自動車保険の保険料を決める要素のひとつに「ノンフリート等級」があります。

ノンフリート等級は、事故の有無によって、保険料の割引率または割増率を定めるための区分です。等級は通常1等級から20等級まであり、等級が上がるほど割引率が上がり、保険料が安くなるしくみです。

初めて加入する場合は6等級から始まります。事故を起こさなければ、毎年1等級ずつ上がりますが、20等級に到達するまでには長い期間を要します。

年齢が若いと保険料が高くなる

運転者の年齢も、保険料を決める要素のひとつです。

10代や20代前半の若年層は運転経験が浅く、事故を起こすリスクが高いとされているため、保険会社は若年層の保険料を高めに設定しています。

内閣府が公表する「令和5年中の道路交通事故の状況」によると、10代の交通死亡事故発生件数が最も多くなっています。
※出典：内閣府「令和5年中の道路交通事故の状況」

自動車保険を選ぶ際は必要な補償を外しすぎない

自動車保険は、補償内容と保険料のバランスを見て選ぶことが大切です。

保険料を安くしたいがために必要な補償まで外してしまうと、万が一の事故で充分な補償を受けられなくなる可能性があります。

たとえば、自動車保険の基本補償に含まれる「対人賠償保険」「対物賠償保険」「人身傷害保険」の保険金額は自分で決められますが、保険料を抑えるために低く設定すると、万が一の際に充分な補償を受けられません。事故によっては損害額や賠償額が高額となり得るため「無制限」に設定することをおすすめします。

相手方への補償が必要となった場合、自己資金だけでは充分に賠償できないリスクが高いため、万が一の事故に備えておくことが重要です。

自動車保険は安いだけでなく補償やサポートの充実したものを選ぼう

保険料を安く抑えるには、通販型の自動車保険への切り替えや、補償内容や特約の見直し、インターネット割引などの制度の活用といった方法があります。

ただし、保険料の安さだけでなく「必要な補償が含まれているか」「事故やトラブル時にサポートを受けられるか」などを確認することが大切です。

保険料と補償・サポートのバランスを考え、自分に合った自動車保険を選びましょう。

チューリッヒの自動車保険では、車の使用目的や走行距離、年齢、お住まいの地域、免許証の色など、個人にあわせた補償内容を提案します。

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