自動車保険の保険料は、さまざまな要因によって決定され、その中心にあるのが「事故にあう危険性（リスク）」です。自動車保険は自動車の種類や運転者の年齢、過去の事故歴など、一人ひとりの差異に応じた保険料になるようになっています。
保険料算出に用いることができるリスク要因のひとつに自動車の種別があります。補償内容や等級が同じでも契約車両によって保険料が異なるのは、自動車の型式ごとに事故リスクを区分した「型式別料率クラス」が適用されているからです。
この記事では、「型式別料率クラス」とは何か、自動車保険の保険料にどのような影響を及ぼすのかをご紹介します。
型式別料率クラスとは、損害保険料率算出機構が自動車の型式ごとに、事故実績から算出している保険料区分のことで、「対人賠償」「対物賠償」「傷害（人身傷害・搭乗者傷害）」「車両保険」という4つの項目について、それぞれ9段階で評価されています。「リスクが高い」とみなされるほど数字が大きくなり、保険料が高く設定されます。
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|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 対人賠償保険 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| 対物賠償保険 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| 人身傷害保険・搭乗者傷害保険 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| 車両保険 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
なお、型式別料率クラスは年に一度見直されるため、同じ車種、同じ等級や契約内容であっても、事故が急増したなどで料率クラスが上がってしまい、翌年度の保険料が変わる可能性もあります。
※型式別料率クラスは現在「自家用普通乗用車」「自家用小型乗用車」のみに適用されています。
基本的な車両構造などに基づいて自動車を分類する公的な単位である「型式」ごとの保険実績に応じて保険料を区分するのが、「型式別料率クラス」です。
たとえば走りを追求したい人が乗る車とファミリータイプの車では用途も性能も異なり、事故や盗難などの危険性も変化します。
また、車種によっては安全装置などの装備も異なるので、事故が起きたときの損害額も変わってくるということです。
衝突被害軽減ブレーキが装着されている自動車は、装着されていない自動車に比べてリスクが低いという実態があります。そのような保険データが充分に確保できている型式については、毎年の型式別料率クラスの見直しによって実態に合ったクラス評価がなされていますが、発売間もない型式の自動車については、衝突被害軽減ブレーキによるリスクの軽減効果をクラスに反映できていません。
そのため、「自家用（普通・小型）乗用車は、保険始期日時点で発売から約3年以内の型式」を対象に、衝突被害軽減ブレーキ装着の有無に応じたASV割引の導入が各保険会社で始まっています。
型式別料率クラスが変わると保険料にどの程度の違いが生じるのでしょうか？保険料はクラス1が最も安く、クラス9が最も高くなるとご説明しました。
損害保険料率算出機構によれば、クラス間には1.2倍の較差を設けていて、クラスが1つ上がると保険料が約1.2倍、クラスが1つ下がると保険料が約1/1.2倍になります。またクラス1とクラス9の最大較差は「約4.3倍」としています。
似たような車の購入で迷っているときには、料率クラスの数字の小さいほうを選べば、保険料の負担を軽くすることにつながります。
型式別料率クラスを算出しているのは、「損害保険料算出機構」と呼ばれる団体です。毎年、最新の事故発生状況に基づいてクラスの見直しが行われています。
見直しでは、前年、各型式に適用したクラスが直近のリスクにあっているかを検証し、リスクの実態に合わせます。
損害保険料算出機構のウェブサイトでは「メーカー・車名」または「型式」から型式別の料率クラスが検索できます。各保険会社はその数値を参考として適用する料率を決定していますので参考にしてみてください。
型式とは？
型式とは自動車の型を分類するために付される識別記号のことで、車検証に記載されています。ハイフン以降のアルファベットと数字の組み合わせが「型式」に相当します。
2018年現在、型式別料率クラスが適用されているのは「自家用普通乗用車」、「自家用小型乗用車」に分類される車両のみです。
自家用軽四輪乗用車については、型式別料率クラスが適用されていません。しかし、損害保険料算出機構は自家用軽四輪乗用車についても、さまざまな形状・構造・装備・性能の自動車が登場していることや、近年台数構成としても自家用普通自動車や自家用小型自動車と同程度になっていることから、2020年1月1日までに型式別料率クラスを導入することを予定しています。
以上、自動車保険の保険料を決める要素のひとつ、「型式別料率クラス」についてご説明しました。自動車の型式による事故リスクを評価するものであることがご理解いただけたかと思います。「型式別料率クラス」は自分の事故歴や年齢などに関係なく、所有している自動車の型式によって料率が決まるという特徴があります。購入する車を選ぶ際には型式別料率クラスについても考慮すると、保険料の節約につなげることが可能です。
※本記事の内容は特段の記載がない限り、チューリッヒの保険商品ではなく、一般的な保険商品の説明です。
※チューリッヒの自動車保険に関する内容について
本記事内で紹介しているチューリッヒの自動車保険に関する内容につきましては、ご契約の保険始期および契約条件によって、ご契約のお客様に適用されない場合がございます。
必ずお客様の保険証券、約款、重要事項説明書の記載などをご確認ください。
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