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自動車保険は等級によって割引率が変わるの?

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自動車保険は等級によって割引率が変わるの?

自動車保険の保険料は、「等級」によって割引率が変わります。等級はいわば「運転する人が事故を起こすリスク」を段階で示したもので、将来起こし得る事故が少ないと考えられる人(等級の数字が大きい)は割引率が高く、事故を起こす可能性が高いと考えられる人(等級の数字が小さい)は割引率が低くなります。
では、「実際に事故を起こしてしまった場合」はどうなるのでしょうか。事故経験のありなしで等級や保険料はどのように変わるのかをご説明します。

等級とは?「等級で割引率が違う」とはどういうこと?

等級とは?「等級で割引率が違う」とはどういうこと?

自動車保険は、事故リスクが高ければ、保険料が高くなり、事故リスクが低ければ保険料が安くなるというしくみになっています。事故歴に応じて保険料を割引したり、割増したりするための算定基礎となっているのが「ノンフリート等級制度」です。等級は1等級から20等級の20段階に区分されていて、原則として自動車保険を初めて契約する場合は「6等級」から開始します。1年間保険を使った事故がなければ、翌年度に1つ等級が上がり、等級が高いほど割引率が上がります。
つまり等級は、契約者の事故リスクを保険料に反映するためのランクといえます。

等級が変わると保険料も変わるの?

事故で保険を使ったら、等級はどう変わる?

事故で保険を使ったら、等級はどう変わる?

事故を起こして保険を使った場合、等級が事故の種類によって1等級、または3等級下がります。
ここでは、20等級で契約中に事故を起こして保険を使った場合を例に、ご説明します。

1等級ダウン事故

自動車保険を利用した1件の事故で、1等級下がる事故です。20等級の場合19等級になります。

  • 盗難によって車両保険金が支払われる場合
    盗難によって車両保険金が
    支払われる場合
  • 台風などで水災に遭い、自分の車を修理する場合
    台風などで水災に遭い、
    自分の車を修理する場合
  • 車にいたずらされ、車両保険金が支払われる場合
    車にいたずらされ、
    車両保険金が支払われる場合
  • 飛石で車が傷つき、車両保険金が支払われる場合
    飛石で車が傷つき、
    車両保険金が支払われる場合

    など

例:
盗難によって、車両保険金が支払われた
台風などで水災に遭い、車両保険を利用して車を修理した
車にいたずらされ、車両保険金が支払われた
飛石で車が傷つき、車両保険金が支払われた

3等級ダウン事故

自動車保険を利用した1件の事故で、3等級下がる事故です。1等級ダウン事故、ノーカウント事故以外の事故が3等級ダウン事故にあたります。20等級の場合17等級になります。

  • 他人の車との衝突により、自分の車を修理する場合
    他人の車との衝突により、
    自分の車を修理する場合
  • 電柱に車をぶつけてしまい、自分の車を修理する場合
    電柱に車をぶつけてしまい、
    自分の車を修理する場合
  • 当て逃げに遭い、自分の車を修理する場合
    当て逃げに遭い、
    自分の車を修理する場合

    など

例:
自分の車で他人にケガをさせ、対人賠償保険金が支払われた
自分の車で他人の車を壊し、対物賠償保険金が支払われた
他人の車との衝突事故により、自分の車を修理し、車両保険を利用した
運転中、電柱に車をぶつけてしまい、車両保険を利用した
当て逃げに遭い、自分の車を修理するのに車両保険を利用した

注意したいのが同じ17等級でも無事故により17等級に上がった場合と、事故を起こして17等級に下がった場合では保険料の割引率が異なるという点です。
つまり同じ等級でも「無事故」「事故あり」ではリスクの実態が異なるため、保険料が異なるということです。
前の契約中に事故があった場合、事故のあった契約者が契約する次の保険契約に「事故あり」の割引・割増率を適用します。
多くの保険会社で下記の損害保険料率算出機構が算出している「参考純率」をベースに保険料を決めています。

ノンフリート等級制度における「事故あり」と「無事故」の割引率の比較 損害保険料率算出機構

等級 事故あり 無事故
20等級 ▲44% ▲63%
19等級 ▲42% ▲55%
18等級 ▲40% ▲54%
17等級 ▲38% ▲53%
16等級 ▲36% ▲52%
15等級 ▲33% ▲51%
14等級 ▲31% ▲50%
13等級 ▲29% ▲49%
12等級 ▲27% ▲48%
11等級 ▲25% ▲47%
10等級 ▲23% ▲45%
9等級 ▲22% ▲43%
8等級 ▲21% ▲40%
7等級 ▲20% ▲30%
6等級 ▲19%
5等級 ▲13%
4等級 ▲2%
3等級 +12%
2等級 +28%
1等級 +64%

▲は割引率、+は割増率
割増引率は損害保険料率算出機構発表 自動車保険参考純率改定説明資料(詳細版)2011年10月21日適合性審査結果通知受領による

事故あり係数はどのくらいの期間適用される?

事故あり係数はどのくらいの期間適用される?

事故ありの割引・割増率が適用される期間のことを「事故あり係数適用期間」といいます。
この事故あり係数は、事故によって下がった等級分の年数の期間、適用されます。

1等級ダウン事故 = 期間1年
3等級ダウン事故 = 期間3年

また事故あり係数適用期間は、1年間事故がないと「1年」減算されます。
このとき、さらに等級が下がる事故があった場合には、「1年」減算した後に、下がった等級分の年数が新たに加算されます。ただし、事故あり係数適用期間は最大で6年までとなります。

例:
20等級で3等級ダウン事故を起こしてしまった場合、
翌年度の契約から3年間、「事故あり」の等級が続きます。
3等級ダウン事故の場合
  • 3等級ダウン事故で20等級から17等級へ
  • 3年間は「事故あり係数」が適用される
  • 事故あり係数期間も1年間無事故であれば、1等級ずつ等級は上がり、4年後に無事故の20等級になる

他社へ契約を切り替えれば、低い等級や事故あり係数はリセットできるの?

他社へ契約を切り替えれば、低い等級や事故あり係数はリセットできるの?

新規で自動車保険を契約しなおせば、事故で下がった1〜5等級や1〜6年の事故あり係数適用期間をリセットできるのでは?と考える人もいるかもしれません。自動車保険を新規契約しなおすことで、等級や事故あり係数適用期間をリセットすることはできるのでしょうか。

◆保険会社を変更しても、等級、事故あり係数適用期間は引き継がれる
自動車保険の等級制度は、どの損害保険会社で自動車保険に加入してもその等級における割引を受けられる制度です。つまり等級や事故歴も保険会社間で共有されていますので、保険会社を変更して新規に自動車保険を契約しなおしても、等級や事故あり係数適用期間は引継がれるのです。
事故あり係数適用期間は保険期間中の1年間、事故がなければ1年ずつ減っていきます。

◆満期日から13ヵ月無保険の場合リセットされる
自動車保険の等級は満期日から13ヵ月を超えて保険を契約していない状態だとリセットされます。つまり、13ヵ月のあいだ自動車保険に加入しなかった場合には、等級がリセットされて、6等級からのスタートとなります。

等級は事故リスクを保険料に反映させるランク

等級は事故リスクを保険料に反映させるランク

以上、自動車保険は等級によって割引率が変わること、そして、同じ等級でも保険料負担が公平になるように、事故リスクに合わせて「事故あり」「無事故」で割引率が異なることをお話ししてきました。
一度事故を起こしてしまうと、保険料の割引率が下がり、負担も大きくなってしまいます。
補償と保険料のバランスがとれた自動車保険契約への近道は、安全運転を心がけ、地道に無事故歴を積み重ねることだといえそうです。

※本記事の内容は特段の記載がない限り、チューリッヒの保険商品ではなく、一般的な保険商品の説明です。

※チューリッヒの自動車保険に関する内容について
本記事内で紹介しているチューリッヒの自動車保険に関する内容につきましては、ご契約の保険始期および契約条件によって、ご契約のお客様に適用されない場合がございます。
必ずお客様の保険証券、約款、重要事項説明書の記載などをご確認ください。

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