対人賠償保険とは。補償範囲をわかりやすく説明。同乗者は補償される？

対人賠償保険とは

「対人賠償保険」とは、契約している車での事故によって、他人にケガをさせたり死亡させたりして、法律上の損害賠償責任を負った場合に、自賠責保険などで支払われるべき額を超える損害賠償額に対して保険金が支払われる保険です。

対人賠償保険は、自動車保険（任意保険）の基本補償に含まれるのが一般的です。そのため、自動車保険に加入していれば、オプションとして追加する必要はありません。
チューリッヒの自動車保険も、対人賠償保険は基本補償です。

対人賠償保険と人身傷害保険の違い

「人身傷害保険」とは、契約している車に搭乗中の自動車事故により、ケガをしたり死亡したりした場合に備える保険です。対人賠償保険と同様、人に対する損害に備えるためのもので、治療費や休業損害、看護料、葬祭費用まで補償されます。

対人賠償保険と人身傷害保険の違いは、補償の対象となる方などが異なることです。対人賠償保険が他人に対する補償であるのに対し、人身傷害保険はご契約中の車に搭乗している記名被保険者や、その家族などを補償します。

人身傷害保険では事故の過失割合に関係なく、実際の総損害額が示談交渉の結果を待たずに支払われます。

人身傷害保険とは。搭乗者傷害保険との違いや支払い例

対人賠償保険の補償範囲

対人賠償保険の補償範囲についてご説明します。

家族以外の他人が補償対象

対人賠償保険で補償の対象となるのは、家族（父母、配偶者、子ども）以外の他人です。記名保険者や、その家族（父母、配偶者、子ども）のケガは補償対象外です。

以下の方は対人賠償保険では補償されません。

• 記名被保険者
• 被保険自動車を運転中の者またはその父母、配偶者もしくは子
• 被保険者の父母、配偶者または子
• 被保険者の業務（家事を除く）に従事中の使用人

なお、兄弟・姉妹は上記に当てはまらないため、補償対象に含まれます。

同乗者は補償される？

同乗者が家族（父母、配偶者、子ども）ではなく、友人や知人などの他人であれば、対人賠償保険で補償されます。対人賠償保険は、交通事故で「他人」を死傷させ、法律上の賠償責任を負った場合に補償される保険だからです。

なお、同乗する家族のケガは、対人賠償保険ではなく人身傷害保険で補償されます。

対人賠償保険で補償されるケース

以下のケースは、対人賠償保険で補償されます。

• 運転中に歩行者と衝突し、後遺障害が残るケガを負わせてしまった
• 運転中に自転車と接触し、自転車に乗っていた方を死亡させてしまった
• 運転中に前方車両と衝突し、全治3ヵ月のケガをさせてしまった

運転中に歩行者と衝突し後遺障害が残るケガをさせてしまった

運転中に歩行者に衝突してケガをさせてしまった場合は、自賠責保険などにより支払われるべき金額を超える分に対して、保険金が支払われます。また、20日以上の入院が必要となった際には、見舞品代（入院臨時費用）として2万円が支払われます。

運転中に自転車と接触し死亡させてしまった

運転中に自転車と接触し、自転車に乗っていた方を死亡させてしまった場合は、自賠責保険などにより支払われるべき金額を超える分に対して、保険金が支払われます。また、慰謝料なども補償されます。

運転中に前方車両と衝突し全治3ヵ月のケガをさせてしまった

運転中に前方車両に衝突し、全治3ヵ月のケガをさせてしまった場合は、自賠責保険などにより支払われるべき金額を超える部分に対して、保険金が支払われます。

補償されない主な範囲

一方で、以下のケースは対人賠償保険で補償されません。

• 自宅の駐車場で家族にケガをさせてしまった
• 台風により車が横転し、他人にケガをさせてしまった
• 故意に事故を起こし、接触した相手にケガをさせてしまった

なお、対人賠償保険で補償されない主な範囲は以下のとおりです。

• 保険契約者、記名被保険者などの故意によって生じた損害
• 地震、噴火、津波、台風、洪水、高潮によって生じた損害
• 以下の方に対する賠償責任
  
  • 記名被保険者
  • 被保険自動車を運転中の者またはその父母、配偶者もしくは子
  • 被保険者の父母、配偶者または子
  • 被保険者の業務（家事を除く）に従事中の使用人

自宅の駐車場で家族にケガをさせてしまった

自宅での車庫入れや運転中などで、家族（父母、配偶者、子ども）にケガをさせてしまった場合は、補償されません。このケースでは、人身傷害保険の「車内・車外補償」タイプで補償されます。

台風により車が横転し他人にケガをさせてしまった

台風のみならず、地震や噴火、津波、洪水、高潮によって生じた損害は、補償の対象外です。

故意に事故を起こし接触した相手にケガをさせてしまった

保険契約者や記名被保険者が、故意に事故を起こして生じた損害も補償の対象外です。

支払われる主な保険金の種類

チューリッヒの対人賠償保険の場合、契約の保険金額を限度とし「対人賠償保険金」の他に「臨時費用保険金」が支払われます。
それぞれの保険金の内容は、以下のとおりです。

対人賠償保険の「無制限」とは

対人賠償保険は「無制限にすべき」「無制限がおすすめ」などといわれています。ここからは、対人賠償保険の無制限の意味と、無制限がおすすめの理由をご説明します。
なお、チューリッヒの対人賠償保険の保険金額は無制限で設定できます。

対人賠償保険の保険金額を無制限で契約すること

「無制限」とは、対人賠償保険の保険金額に上限がない契約のことです。
保険会社によっても異なりますが、保険金額を「2,000万円まで」「2,000万円超から5,000万円まで」「5,000万円超から1億円まで」「1億円超」「無制限」などから設定できます。しかし、「2,000万円まで」に設定していたうえで、賠償額が2億円、3億円などと高額になった場合は、自己資金だけでカバーすることは困難です。
対人賠償保険の保険金額を無制限で契約しておけば、高額な賠償金の請求にも備えられるでしょう。

実際に、自家用乗用車（普通）で対人賠償保険をご契約される約99％の方が、保険金額を「無制限」にしています。

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自賠責保険の支払限度額を超えた分の賠償金も対人賠償保険から支払われる

自賠責保険とは、法律によりすべての自動車に加入が義務付けられている強制保険です。

自賠責保険は、交通事故にあった被害者を救済するためのものです。そのため、自賠責保険で支払われる保険金額には限度があり、傷害の場合は被害者1名につき120万円までとなっています。賠償金が限度額を超えた分は、加害者が負担します。

たとえば、運転中に相手にケガをさせてしまい、賠償請求額が1,500万円になった場合、自賠責保険から120万円が支払われます。しかし、残りの1,380万円は自己負担となってしまいます。
一方、対人賠償保険の保険金額を「無制限」で契約しておけば、自賠責保険の支払限度額を超えた分の賠償金も対人賠償保険から支払われます。

相手方のケガや死亡に対する賠償額は高額になる場合がある

事故により、相手に後遺障害が残るケガをさせたり死亡させたりしてしまった場合、裁判で高額な損害額が認定されることがあります。過去には、以下のように5億を超える高額賠償が求められるケースもありました。

自動車事故のケガや死亡に対する賠償額には、治療費や慰謝料、逸失利益などが含まれるため、高額になる場合があります。逸失利益とは、「生存していれば将来得られたであろう収入額」または「後遺障害により将来発生するであろう収入減の額」のことです。

対人賠償保険を使うと等級は下がる？

事故が発生した際に自動車保険を使うと、等級が下がる場合があります。等級が関連する事故は「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」の3パターンです。

対人賠償保険を使う事故は「3等級ダウン事故」に該当し、翌年度の等級が3つ下がります。

示談交渉サービスも受けられる

対人賠償保険を含む自動車保険には示談交渉サービスがついています。

示談交渉サービスとは、対人・対物事故の際に専任の損害サービススタッフが示談書の作成や相手方との交渉を行い、事故解決までしっかりサポートしてくれるサービスのことです。示談交渉が難航し、訴訟・調停に至った場合には、選任の弁護士が対応することも可能です。

事故を起こしてしまった際は、損害賠償額や支払方法など、相手方とさまざまなやりとりをしなければなりません。事故の相手との交渉は、心労が重なるうえに手間もかかります。専任の損害サービススタッフが代理で示談交渉を行い、事故の解決に努めますのでご安心ください。

最後に、チューリッヒの対人賠償保険について詳しくお知りになりたい方はこちらを参考にしてください。
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