対物賠償保険とは。補償範囲と保険金額

対物賠償保険とは、車の事故で、他人の財物(モノ)に損害を与え、法律上の損害賠償責任を負った場合に修理費用などを補償する保険です。
他人の所有する自動車や家屋、所有物、ガードレール・信号機・電柱・電車などの公共物への損害、店舗などを壊してしまった場合の損害（休業による損害なども含む）も補償の対象です。

自動車保険では基本補償となり、はじめからついているのが一般的です。
なお、必ず加入する自賠責保険では、相手の財物（モノ）への損害に対する補償はされません。

支払われる主な保険金は、対物賠償保険金です。1回の事故につき、ご契約の保険金額を限度として保険金が支払われます。
契約者は、対物賠償保険金額の上限をご契約時に設定する必要があります。

対物賠償保険で補償される事故やトラブルの例を説明します。対物賠償保険で補償される他人の財物（モノ）には以下のような対象があります。

• 相手方の車
• 家屋
• 自転車
• 電柱・ガードレール・信号機・街灯・電車などの公共物
• 店舗・商品

自分の不注意で停車している他人の車にぶつけた

たとえば自分の不注意で、停車している他人の車にぶつけた場合、対物賠償保険で相手方の車の修理費用を補償できます。

停車している車にぶつけたため、自身の過失割合は100％です。仮に自分の車も傷つけてしまっても、自分の車は対物賠償保険の補償対象外である点に注意しましょう。

ブレーキとアクセルを踏み間違えて店舗に突っ込んだ

ブレーキとアクセルと踏み間違えて店舗に突っ込んだ場合、店舗だけではなく店内の商品も破損する可能性があります。
店舗・商品の破損や営業損失費用は、対物賠償保険から補償されます。加えて店舗の修理などで休業する必要があれば、日数分の店舗の休業損害も補償対象です。

また、ガードレールや信号機、電柱といった道路上の公共物への損害も補償対象となります。

タクシーやバスに衝突した

自分の不注意でタクシーやバスに衝突してしまい、相手方がその車両を使用して営業ができなくなった場合には、保険金額を限度に車両の修理費用に加えて休車損害費用を補償します。

対物賠償保険の補償範囲となる被保険者を確認しておきましょう。

対物賠償保険の被保険者

対物賠償保険における被保険者は、対人賠償保険と同じで、次のいずれかに該当する者をいいます。

• 保険証券記載の被保険者（記名被保険者）
• 契約時に特定した自動車（被保険自動車）を使用・管理中の次のいずれかに該当する者
  • 記名被保険者の配偶者
  • 記名被保険者またはその配偶者の同居の親族
  • 記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚（これまでに婚姻歴がないこと）の子
• 記名被保険者の承諾を得て被保険自動車を使用・管理中の者
• 記名被保険者の使用者

対物賠償保険の対象となる家族

対物賠償保険の対象となる家族の範囲は、自動車保険の「運転者の範囲」の契約内容によって異なります。

運転者の範囲を「運転者本人・配偶者限定」に設定していれば、記名被保険者とその配偶者が補償の対象となります。それ以外の家族が運転中の事故は、補償の対象外です。

どこまでが補償範囲か、保険証券を確認しておきましょう。いざというときに補償の対象とならないことがないように対物賠償保険を利用できる家族の範囲などを適切に設定しておきましょう。

対物賠償保険で注意しなければならないのは、自分や自分の家族の所有する車または財物の損害が、補償の対象外になっていることです。
たとえば、車庫入れの際にアクセルとブレーキを踏み間違えて、自分の車と自宅の車庫や塀に損害を与えてしまった場合は補償の対象となりません。

その他、以下の場合は補償の対象外となります。

• 保険契約者、記名被保険者などの故意によって生じた損害
• 地震、噴火、津波、台風、洪水、高潮によって生じた損害
• 以下の方が所有、使用、管理する財物
  • 記名被保険者
  • 被保険自動車を運転中の者、父母、配偶者もしくは子
  • 被保険者またはその父母、配偶者もしくは子

たとえば、夫婦がそれぞれ自分の車で出勤する途中、あやまって妻が夫の自動車に追突した場合、互いの車（自分の家族の所有する車）の損害については、保険金が支払われません。

対物賠償保険の金額は、いくらに設定すべきか悩む方がいるかもしれません。
チューリッヒの対物賠償保険の保険金額は、500万円、1,000万円、2,000万円、3,000万円、5,000万円、無制限から選択できます。チューリッヒでは「無制限」で設定することをおすすめします。

無制限とは、対物賠償が発生した際の補償金額が無制限であるということです。車による事故では、数千万円の損害が発生することもあります。事故の損害によっては「無制限にしておけばよかった」と思うかもしれません。

「対物賠償保険の金額を無制限にすると保険料が大幅に高くなる」と思う方がいるかもしれませんが、実際は大きく変わらないこともあります。
保険料がやや高くなったとしても、数千万円単位の損害が発生したときのことを考えると、無制限にしておいたほうがよいでしょう。

「実際にいくら増えるか」については、契約者や補償内容によって異なるため一概にはいえません。気になる方はシミュレーションをして、保険金額を確かめてみましょう。

対物賠償の高額判例

以下は、過去に対物賠償の自動車事故で高額となった判例です。

大きな事故では1億円を超える認定総損害額が発生しています。億単位には達しなくとも、1,000万円を超える損害額になる事故も多くあります。
事故はいつ、どのようなときに起こるかわからないので、万が一に備えて対物賠償保険の金額を無制限に設定しておくことをおすすめします。

対物賠償保険を使った場合、翌年度の等級が3等級ダウンします。

たとえば、12等級の方が事故を起こして対物賠償保険を使ったときは、翌年度は9等級となります。等級が下がった結果、保険料が高くなるしくみです。

対物賠償は時価額の上限が支払われるため、相手方の車の時価額を超える修理費用は補償されません。相手方の車の修理費用が時価額を超えた場合、対物賠償で補償されない保険金額をカバーするには、対物超過特約の付帯がおすすめです。
対物超過特約は特約のため付帯は任意で選択することが可能です。

本来、相手方の車の時価額を超える修理費用を負担する義務はありません。しかし、自動車事故において「時価額を超える修理費用をどうするか」でトラブルになることがあります。

たとえば、こちらに責任がある事故にもかかわらず、時価額を超える修理費用を負担しなかった場合、相手方は事故にあったうえに、自分で修理費用を支払わなければなりません。そのため、トラブルに発展する可能性があるのです。

しかし、対物超過特約を付帯していれば、相手方の車の年式が古くて時価額が低く、修理費用が時価額を超えたときでも補償されます。

トラブルを防ぎ、スムーズに交渉を進めるための手段が対物超過特約です。

チューリッヒの自動車保険の対物超過特約（対物差額修理費用補償特約）も参考にしてください。

対物超過特約（対物超過修理費用特約）とは？付帯は必要？

対物賠償保険は、自動車事故により他人の財物に与えた損害に対して法律上の損害賠償責任を負った場合に、保険金が支払われる保険です。
対物賠償保険の保険金は、無制限がおすすめです。

チューリッヒの自動車保険の対物賠償保険もご参考ください。