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自動車保険を解約・途中解約する場合の注意点

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自動車保険を解約・途中解約する場合の注意点

保険が満期を迎えるタイミングで、コストバランスのいい自動車保険への見直しや乗り換え(切り替え)を検討する人は少なくありません。

しかし、契約途中であっても「見積もりをとったら、他の保険会社のほうが安かった」「保険会社の対応が悪い」と感じたときなどは、解約して別の保険会社に切り替えたいという場合もあるでしょう。

一般的には満期を待ってから、新しい保険へ乗り換えるほうが、手続きもスムーズなのでおすすめですが、自動車保険は契約期間の途中でも解約が可能で、別の保険会社の保険に切り替えることができます。

ただし、途中解約には知っておきたい注意点も。この記事では、解約手続きを進める前に確認しておきたい、途中解約時の「返戻金(へんれいきん)」や「等級」の引継ぎについてもみていきましょう。

「解約返戻金」とは〜途中解約をせず満期を待ったほうがいい?

「解約返戻金」とは〜途中解約をせず満期を待ったほうがいい?

保険期間の途中で解約すると、自動車保険料が返還されます。
解約手続きを進める前に確認しておきたいのが、返還される保険料、「解約返戻金(かいやくへんれいきん)」です。保険会社によっては「解約払戻金」と呼ぶこともあります。返戻金の計算方法は保険会社によって違うため直接確認するのがベストですが、年払いの場合は、一般的に「短期率」と呼ばれる計算式が用いられます。

短期(料)率
保険契約を契約期間の途中で解約する場合に、返還保険料を計算するために用いられる係数のことです。

すでに経過した契約期間が、7日間なら年間保険料の10%、15 日間なら15%というように短期料率が設定されており、この料率にしたがって既経過期間の保険料を算出し、その金額を差し引いた差額の保険料を返還します。また、この短期料率は、契約期間の途中で契約内容を変更する場合に、追加・返還保険料を計算するときにも用いられます。(チューリッヒWEBサイトより)

下記はチューリッヒの「スーパー自動車保険」の契約を途中解約する場合に用いられる短期率です。

既経過期間 短期率(年払い)
7日まで 10%
15日まで 15%
1ヵ月まで 25%
2ヵ月まで 35%
3ヵ月まで 45%
4ヵ月まで 55%
5ヵ月まで 65%
6ヵ月まで 70%
7ヵ月まで 75%
8ヵ月まで 80%
9ヵ月まで 85%
10ヵ月まで 90%
11ヵ月まで 95%
12ヵ月まで 100%

たとえば、年間保険料100,000円を一括で支払った人が6ヵ月で解約する場合、上の短期率表によれば「6ヵ月」までは70%です。この70%は保険会社が収納する割合、つまり契約者の「支払い分」になります。残りの30%が「返戻金」の額です。つまり、100.000円-(100,000円×70%)=30,000円が中途解約したときに戻ってくる保険料です。

払込済保険料 短期率 解約返戻金 支払金額
年払い 100,000円 70% 30,000円 70,000円

解約する場合は、保険始期の日と毎月の同じ日、たとえば保険始期の日が1月5日なら毎月5日で解約するようにしましょう。1日でも超えてしまうと、1ヵ月進んだ短期率が適用されてしまいます。

月払いの場合、たとえば1ヵ月で解約する場合は1ヶ月の保険料を支払えば問題はありません。ただ年払いと同様、保険始期の日が1月5日なら毎月5日を1日でも超えてしまうと、さらに1ヵ月分支払う必要があります。

※一般的に保険料は日割り計算されることがないので、月払いで保険料を納めている人は日割りでの返戻金はありません。

解約返戻金といっても、戻ってくるお金は本来支払った額よりも割安になります。満期で解約すればロスにはなりませんが、さまざまな理由で途中解約を考えている人は、各保険会社が公表している短期率を参考に、その月の始期応当日での解約をするなど、タイミングをあらかじめ確認しておくといいでしょう。

解約すると「等級」はどうなる? 途中解約の場合は?

解約すると「等級」はどうなる? 途中解約の場合は?

もう一つのポイントは、「等級」の引継ぎです。

自動車保険は、原則として6等級から開始され、1年間無事故であれば等級が1つ上がるしくみです。そのため無事故で何年も保険契約をしていれば割引率が上がっていきます。

初めて加入する場合、等級はどこから始まるの?

自動車保険の解約をすると、等級はどうなってしまうのでしょうか?
他社に保険を切り替えず、一旦解約する場合と、途中解約して別の保険会社に切り替える場合と分けてみてみましょう。

他社に保険を切り替えず、一旦解約する

他社に保険を切り替えず、一旦解約する

たとえば、海外転勤や引越しなどで、車を手放す、長い期間車に乗らなくなったので、自動車保険を解約するというような場合です。
何も手続きもせずに解約し、解約日の翌日から7日以内の保険始期の契約をしなかった場合、せっかく積み上がった等級がリセットされ、新規契約時の6等級に戻ってしまいます。1等級の違いでも保険料は大きく変わります。等級が高ければ高い人ほど割引率に影響しますので、注意が必要です。

しかし、解約時に「中断証明書」を発行してもらうことで10年間は等級を保存することができます。たとえば10等級の状態で解約し、その際「中断証明書」を発行していれば再度任意保険を契約するときは10等級からスタートすることができます。

中断証明書の発行条件は各保険会社によって異なる場合もあるので、加入している保険会社に確認するようにしましょう。
チューリッヒの場合は、解約日または満期日前に、契約車を廃車・譲渡・売却により手放す、または、車検切れ・一時抹消、海外渡航(一時的な観光目的の渡航以外)などを理由にした場合のみ証明書が発行されます。詳しくはこちらから。

途中解約で他社の自動車保険に切り替えるとき

満期日をもって他の保険会社に切り替えれば、そのまま等級を引継ぐことができます。ただし、先にご説明した「解約日の翌日から7日以内の保険始期の契約をしなかった場合」と同様に、満期日の翌日から7日以内の保険始期の契約をしない場合は等級を引継ぐことができません。

自動車保険を途中解約することのデメリットは、満期での切り替えに比べて等級の進みが遅れてしまうことです。

途中解約で他社の自動車保険に切り替えるとき

たとえば
現在の保険契約始期日:1月1日
他社に切り替え日:7月1日
この場合は翌年の7月1日に満期となって、等級が1つ上がって11級になることになります。保険を切り替えずに満期をもって切り替えれば、翌年の1月1日に等級が上がっていたことになり、等級が進むのが遅れてしまうというわけです。

「保険期間通算特則」という制度で通常どおり等級が進むことも

保険会社によっては途中解約で他の保険会社に切り替えるときも等級が通常どおり進む「保険期間通算特則」という制度が存在します。

前述の1月1日に10等級でスタートした自動車保険を7月1日に切り替えても翌年の1月1日に11等級に進むという制度です。
「保険期間通算特則」はすべての保険会社で用意している制度はありません。また利用するには条件がありますので、保険会社に問合わせてみてください。

自動車保険の一般的な解約手続きは?

自動車保険の一般的な解約手続きは?

自動車保険の一般的な解約手続き方法は、次の通りです。

【解約する保険】

  • 解約の連絡をする
  • 保険の解約に必要な書類の作成(解約申込書、契約内容変更依頼書など)
  • 保険証券の返却、必要書類を保険会社に提出(代理店持ち込みや郵送など)

※満期で解約する保険会社への連絡は不要です。ただし、「自動継続特約」を付けていた場合は契約が自動更新されるので、満期日をもって保険を解約する意思があることを伝えましょう。

不明点は保険会社にも相談しながら

不明点は保険会社にも相談しながら

以上、自動車保険を解約する場合の注意点についてご説明しました。途中解約して別の保険会社に切り替える場合は、「解約返戻金」、「等級」や「補償が開始される日」などについて注意する必要があります。

基本的には満期まで待っての解約、切り替えがスムーズな方法ですが、ご自身のライフスタイルと保険料のバランスなどを考え、事前に「解約返戻金」「等級の引継ぎ」などについて保険会社に問合わせて解約のタイミングを考えることにしましょう。

また、自動車保険を解約し無保険の状態になると、それまで補償されていたケガや故障はもちろん自己負担になります。保険を乗り換える場合には「空白期間」をつくらないよう、事前にリサーチをして手続きをスムーズに行うことが大切です。

※本記事の内容は特段の記載がない限り、チューリッヒの保険商品ではなく、一般的な保険商品の説明です。

※チューリッヒの自動車保険に関する内容について
本記事内で紹介しているチューリッヒの自動車保険に関する内容につきましては、ご契約の保険始期および契約条件によって、ご契約のお客様に適用されない場合がございます。
必ずお客様の保険証券、約款、重要事項説明書の記載などをご確認ください。

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