自賠責保険とは？補償内容など簡単にわかりやすく説明

自賠責保険とは、交通事故にあった被害者を救済することを目的とされている強制保険です。正式には「自動車損害賠償責任保険」といいます。

すべての自動車に加入義務がある

自賠責保険は、公道を運行する以下の車両に加入が義務付けられています。

自賠責保険の加入義務は、自動車損害賠償保障法（自賠法）によって定められており、自動車を保有している人すべてに加入が義務づけられている保険です。
未加入の自動車を運転することは違法行為です。加入が義務付けられていることから「強制保険」と呼ばれることもあります。

自賠責保険は、交通事故の被害者を保護することが目的です。そのため、自賠責保険に加入していると、示談が成立する前であっても加害者が加入している自賠責保険会社に「被害者請求」として損害賠償を請求できます。

未加入の自動車を運転すると罰則がある

自賠責保険に加入していない自動車を運転すると、1年以下の懲役または50万円以下の罰金が科せられるとともに、免許停止処分を受けることになります。また、自賠責保険に加入している場合でも、自賠責保険証明書を携帯せずに走行した場合は30万円の罰金が科せられます。

自賠責保険証明書を紛失した場合は、自賠責保険を契約した保険会社や販売店に依頼することで再発行が可能です。自賠責保険証明書がない状態で運転すると、罰則の対象となるので書類が届くまで運転を控えましょう。

自賠責保険に加入しなければ車検が受けられない

自賠責保険に加入していない自動車は、車検の検査基準を満たしていても車検証が交付されません。また、車検を受ける時点だけではなく、自賠責保険の保険期間が次回の車検期間までをカバーしている必要があります。

なお、車検が義務付けられていない250cc未満のバイクや原動機付自転車は、気づかないうちに自賠責保険の有効期限が切れてしまう可能性があるため注意が必要です。

自賠責保険の未加入状態にならないためにも、満期日を小まめに確認したり、販売店に更新時期の連絡を依頼したりするなどの対策をしておきましょう。

自動車の譲渡や売買によって自賠責保険の名義が異なる場合は、車検前に名義変更をしておかなければなりません。名義変更をする際は、自賠責保険を契約した保険会社や販売店に依頼しましょう。

自動車事故にあった被害者の救済を目的としている自賠責保険は、対人事故のみが補償対象となります。対人事故による支払限度額は、下表のように設定されています。

自賠責保険の保険金は、障害・後遺障害・死亡のそれぞれで、支払基準は金融庁および国土交通省が定めた「自動車損害賠償責任保険の保険金等及び自動車損害賠償責任共済の共済金等の支払基準」に従って支払われます。

自賠責保険の支払限度額以上の損害賠償請求が行われた場合は、加害者が差額を負担しなければなりません。この負担に備えるおもな手段として任意保険が活用されます。

万が一事故にあい、保険金を請求する際は、自賠責保険を契約している保険会社に請求書類を提出し、損害保険料率算出機構による損害調査や保険金額の算出が実施された後に支払われることとなります。

しかし、治療費の支払いのように被害者がすぐに保険金を必要とする場合は「仮渡金（かりわたしきん）」として、治療が終了する前に受け取ることも可能です。

自賠責保険の保険料は、下表のように車両種別と保険期間によって異なります。

自動車事故に備えるための保険は、自賠責保険と任意保険に大別されます。これらの保険は、補償範囲や加入義務、保険料などの違いがあります。

補償範囲の違い

自賠責保険には、他人にケガをさせたり、死亡させたりした場合の補償はありますが、被害者以外への補償はありません。そのため、運転者や同乗者などに対する補償を充実させるためには、任意保険をあわせて活用しましょう。

なお、自動車事故では対人補償だけでなく、相手の車両や電柱やガードレールなどの周辺設備への対物補償も必要とされるケースがあります。これらの損害賠償に備えるためにも任意保険の加入が欠かせないものとなるのです。

任意保険では、補償範囲や保険金額を自由に設定できるので、自賠責保険で賄えきれない部分を補う目的で加入するとよいでしょう。

加入義務の違い

自賠責保険がすべての自動車が加入する強制保険である一方で、任意保険は加入する義務がありません。ただし、自賠責保険で補償しきれない事故が発生した場合は、自身で損害賠償をしなければならないため注意が必要です。

たとえば、死亡事故によって1億円の損害賠償が請求された際は、自賠責保険の支払限度額の3,000万円を差し引いた7,000万円を自己負担することとなります。

なお、自賠責保険に未加入の自動車を運転すると、懲役や免許停止などの罰則が与えられるので、自賠責保険に加入したうえで運転するようにしましょう。

保険料の違い

自賠責保険は、損害保険料率算出機構が車両種別と地域ごとに定めているため、契約者の年齢や車種によって保険料が変動することはありません。一方、任意保険は記名被保険者の年齢や車種によって保険金額が異なるのが特徴です。

補償範囲や保険金額が自由に設定できる任意保険は、契約内容によっても保険料が大きく変わります。保険料はなるべく抑えたいところですが、万が一の事故で必要な補償が受けられるように設定しておくことが重要です。

自賠責保険は、以下の店舗で加入手続きができます。ただし、250cc以下のバイクや原付以外は、コンビニと郵便局での加入ができないので注意しましょう。

• 損害保険会社
• ディーラー・販売店
• コンビニ（250cc以下のバイクや原付のみ）
• 郵便局（250cc以下のバイクや原付のみ）

※チューリッヒでは、自賠責保険を取り扱っておりませんのでご注意ください。

なかには、自賠責保険の手続きを取り扱っていない店舗も存在します。加入手続きをする際は、事前にウェブサイトなどで確認しておくとよいでしょう。

仕事や家庭事情で店舗の営業時間内に手続きができない方は、インターネットでのオンライン申請がおすすめです。

24時間手続きができる保険会社もあるので、ご自身の都合にあわせて利用できます。ただし、自賠責保険証明書とステッカーの受け取りが後日となるので、すぐに受け取りたいのであれば店舗での手続きをおすすめします。

※記載の情報は、2023年4月時点の内容です。