自動車保険の選び方のポイント(コツ)。補償内容や特約の選び方

自動車事故のあらゆるリスクに備えるための自動車保険は「自賠責保険」と「任意保険」に大別されます。

自賠責保険は、交通事故の被害者を保護することが目的であるため、最低限の被害しか補償されません。相手の車両や自身の損害など、自賠責保険で補償されない範囲にも備える場合は、任意保険でカバーする必要があるのです。

さらに、積荷や店舗に被害を与えると、損害額が数億円にも上る可能性もあります。支払額に上限がある自賠責保険のみでは、こういった損害賠償に対応できないため、自賠責保険と任意保険をかけあわせて事故に備えるケースが多くなっています。

自賠責保険はすべての車両に加入が義務付けられている

自賠責保険は、公道を運行するすべての車両に加入が義務付けられていることから「強制保険」とも呼ばれています。

自賠責保険の保険料は一定で、車両種別と保険期間によって決められています。

自賠責保険は、相手にケガをさせたり、死亡させたりした場合のみ補償されるため、自分のケガや死亡、車両に損害があっても補償されません。さらに、損害の種類によって支払限度額が定められているため、限度額以上の損害賠償請求が行われた場合は、加害者が差額を負担する必要があります。

任意保険は必要に応じて加入を選べる

任意保険は、その名のとおり加入が任意であるため、自賠責保険のような加入義務はありません。

しかし、任意保険は自賠責保険だけでは賄いきれない範囲を補うための保険であり、自動車事故のあらゆるリスクに備えることが可能です。実際に任意保険の加入率は年々増加しており、2021年の対人賠償普及率は88.4％で、自動車を運転する方のおよそ9割が任意保険に加入していることがわかります。

任意保険は、さらに「賠償責任保険」「傷害保険」「車両保険」に分けられます。それぞれの補償内容を理解したうえで、自分に必要な保険を見極める必要があります。後述しますが、自分に必要な補償を知ることは、納得のいく自動車保険を選ぶためのコツのひとつでもあります。

ここからは、初めて自動車保険への加入を検討する際の自動車保険の選び方のポイント（コツ）を紹介します。

自動車保険を適切に選ぶと、必要な補償が満たされると同時に納得のいく保険料に抑えることが可能です。

選び方のポイント1　.自動車保険の加入は「代理店型」か「ダイレクト型」

代理店型と通販型（ダイレクト型）の自動車保険の大きな違いは、加入方法です。代理店型は代理店の担当者を通して加入する一方で、通販型は契約者がインターネットや電話で直接加入します。

代理店型とダイレクト型のおもな違いは以下のとおりです。

対面で細やかな相談をしたい方は代理店型が、保険料をできるだけ抑えたい方はダイレクト型がおすすめです。

選び方のコツ2.補償内容に重複がないか確認する

自動車保険に加入する前に、すでに契約している他の保険の補償内容と重複がないか確認しましょう。必要以上に特約を付帯していると、その分保険料が高額になってしまう可能性があります。

たとえば、自動車保険のなかでも「個人賠償責任特約」は、傷害保険やクレジットカードの付帯に含まれているケースがあります。

ご自身の予算や必要な補償を明確にしたうえで、バランスの取れた補償内容を選んでいきましょう。

選び方のポイント3.ロードサービスの充実感で選ぶ

ロードサービスとは、タイヤのパンクやガス欠、バッテリーが上がったなど、車のトラブルが起こったときに、現場に駆けつけて応急処置などを行ってくれるサービスです。自動車保険に無料付帯されているケースもあり、サービスの内容自体も共通していることもあります。

しかし、サービスの内容や範囲が充実しているかをしっかり確かめることも重要です。

サービス拠点の数によって、万が一の際にレッカー車がすぐに対応可能か否かが左右されます。また、レッカーサービスの無料距離や金額の上限が設定されているケースもあります。ロードサービスとひと言でいっても、保険会社により補償内容が異なるため、加入前に比較検討するようにしましょう。

チューリッヒでは、万が一の事故の際は、全国に約10,400ヵ所（2023年4月時点）ある拠点と連携し、レッカー車または現場スタッフが急行します。ご契約1年目からロードサービスを無料で利用でき、ロードサービスを利用しても翌年度の等級や保険料に影響はありません。

詳細はこちらをご参考ください。
またチューリッヒのロードサービスと他社との比較表もご参考ください。

※ロードサービスが無料で付帯されるのは、スーパー自動車保険のお客さまに限ります。

選び方のポイント4.自分に必要な保険を選ぶ

自動車保険では、以下のように4つのリスクに備えて保険が用意されており、自分の条件にあわせて保険を選ぶことが大切です。

チューリッヒの自動車保険では、以下の図のように基本となる補償と自由に選べるオプション補償から、自身に最適な保険が設計できます。

ここからは、それぞれの補償内容について説明します。

• 対人賠償保険
• 対物賠償保険
• 人身傷害保険
• 人身傷害定額払保険^※1
• 搭乗者傷害保険^※2
• 無保険車傷害保険
• 車両保険

※1 保険始期日が2022年1月1日以降のご契約に付帯されます。
※2 保険始期日が2021年12月31日以前のご契約に付帯されます。

なお、保険会社によって基本補償となる保険が異なります。自分に必要な補償内容が充実している保険を選びましょう。

対人賠償保険

対人賠償保険は、相手にケガをさせたり、死亡させたりした場合に補償される保険で、自賠責保険ではまかなえない損害に備えられます。基本補償となっている場合がほとんどですが、基本補償となっていない場合は加入しましょう。

なお、対人賠償保険の補償金額は、無制限で設定するのがおすすめです。

自賠責保険では支払限度額が定められているため、限度額以上の損害賠償請求が行われた場合は、加害者が差額を負担しなければなりません。万が一、事故により相手に後遺障害を負わせてしまい介護が必要になったときや、死亡させてしまったときには、裁判で高額な損害額が認定されることがあります。

チューリッヒの自動車保険は、対人賠償保険が基本補償に含まれています。

対人賠償保険について詳しくはこちら

対物賠償保険

対物賠償保険とは、相手の自動車や家屋、所有物を壊してしまい、修理費用などの損害賠償責任を負った場合に補償を受けられる保険です。

特に、積荷や周辺店舗などに損害を与えた場合は、損害賠償額が数億円といった大きな金額になりやすいため、対人賠償保険同様、補償金額を無制限で設定しましょう。

チューリッヒの自動車保険は、対物賠償保険が基本補償に含まれています。

対物賠償保険について詳しくはこちら

人身傷害保険

人身傷害保険とは、自身や同乗者が自動車事故によりケガをしたり死亡したりした場合に、治療費や休業損害、葬祭費用などが補償される保険です。あらかじめ設定した補償額から、実際の損害にあわせて保険金が支払われます。自損事故による死傷も、人身傷害保険で補償されます。

人身傷害保険に加入していれば、示談交渉を待たずに保険金を受け取ることが可能です。

チューリッヒの自動車保険は、人身傷害保険が基本補償に含まれています。

人身傷害保険について詳しくはこちら

人身傷害定額払保険

人身傷害定額保険とは、自身や同乗者が、契約車に搭乗中に自動車事故によりケガをしたり死亡したりした場合に、治療費や休業損害、葬祭費用などが補償される保険です。実際の損害額に関わらず、あらかじめ設定した保険金額が速やかに支払われます。

チューリッヒの自動車保険は、人身傷害定額払保険が基本補償に含まれています。

※この補償は、保険始期日が2022年1月1日以降のご契約に付帯となります。

人身傷害定額払保険について詳しくはこちら

搭乗者傷害保険

搭乗者傷害保険とは、自身や同乗者が自動車事故によって、ケガをしたり死亡したりした場合に補償される保険です。補償内容は人身傷害保険と同じですが、搭乗者傷害保険に加入していれば、人身傷害保険とは別途で保険金を受け取ることが可能です。

※チューリッヒの自動車保険において搭乗者傷害保険は、保険始期日が2021年12月31日以前のご契約に付帯されます。保険始期日が2022年1月1日以降のご契約では搭乗者傷害保険に代わり人身傷害定額払保険が付帯されます。

搭乗者傷害保険について詳しくはこちら

保険に入っていない車等との事故のための補償（無保険者傷害）

自動車事故で死亡または後遺障害を負ったものの、相手の車が不明、無保険の場合などで、相手方から充分な補償が得られないときに補償される保険です。

保険に入っていない車等との事故のための補償について詳しくはこちら

車両保険

車両保険とは、自分の車の修理費用などを補償する保険です。ワイドカバー型や限定カバー型など、さまざまな車両故障の原因に合わせて補償範囲を選べるのが一般的です。

自動車ローンが残っている場合は、全損事故を起こした際に新たな車の購入費用との2重ローンとなってしまうため、車両保険を付けておくとよいでしょう。

車両保険について詳しくはこちら

選び方のポイント5.車両保険の補償範囲

チューリッヒでは、事故の種類による車両保険の補償範囲を、以下の3タイプから選べます。

補償対象となる事故の範囲が広くなるほど、保険料も高くなります。

なお、限定カバー型の場合、単独事故や当て逃げなどが補償されません。ガードレールを擦ってしまうような単独事故や、当て逃げをご心配される方は、補償範囲が広い「ワイドカバー型」がおすすめです。

選び方のポイント6.自分に必要な特約を選ぶ

自動車保険は対人賠償保険などの基本補償に加え、その他の補償や特約をオプションで付帯することで、自分に適した補償内容を設計することが可能です。

たとえばチューリッヒでは、おもに以下のような特約を用意しているため、さまざまなご要望に細やかに対応できます。

なお、特約は各保険会社が用意しているオプションのため、名称や補償内容が異なります。自身のライフスタイルに必要と考えられる特約は付帯しておきましょう。

選び方のポイント7.各保険会社の割引サービスで選ぶ

保険会社によっては、一定の要件をみたせば保険料が割引されるサービスがあります。

チューリッヒでは、おもに以下の割引サービスを用意しているため、補償を充実させながら保険料を節約することが可能です。

選び方のポイント8.事故対応で選ぶ

自動車事故はいつ起こるか予測できないため、深夜や早朝などに事故を起こした際に対応可能であるかは、保険選びのポイントです。

チューリッヒでは事故や故障に関する電話連絡を、365日24時間いつでも受付しています。人身事故・物損事故のスペシャリストが、事故の解決までしっかりサポートしています。

選び方のポイント9.顧客の口コミ・満足度で選ぶ

保険選びで迷ってしまい判断できない場合は、実際に保険会社を利用している方の口コミをもとに選ぶのも選択肢のひとつです。

しかし、口コミだけではよいコメント・悪いコメントのどちらもあり、判断しづらい部分もあるでしょう。その場合は、第三者機関による評価を参考にするのもおすすめです。

チューリッヒのお客さまの声や第三者機関からの受賞歴などもご参考ください。

第三者機関からの受賞歴

必要な補償や特約で万が一の事故に備えつつも、なるべく保険料を抑えたいと考えている方も多いでしょう。

しかし特約を減らしたり相見積りをとったりしても、思うように料金が下がらずに不満を抱えるケースもあります。そこで、ここからは自動車保険の保険料が決まるしくみや相場、保険料を抑えるポイントをご説明します。

自動車保険の保険料が決まる要素

自動車保険の保険料は、以下のようにさまざまな要素から、車を運転する方の事故リスクに応じて決まります。

「事故に遭うリスクが高い＝保険金を支払う可能性が高い」と考えられる契約者の保険料は高く、反対に「事故に遭うリスクが低い＝保険金を支払う可能性が低い」と考えられる契約者は保険料が安くなるようになっています。
ノンフリート等級が低い場合や、運転者の年齢が若い場合は、事故リスクが比較的高いと判断されるのが一般的です。

保険料を抑えるポイント

保険料を抑えるためのポイントのうち、今すぐ行動できるものを、先ほどの保険料が決まる要素ごとに以下の表でご説明します。保険料を抑えて支出を減らすためにも、変更できるポイントがないか確認してみましょう。

• 運転者の年齢条件や運転者の範囲を限定する
• 不要な補償や特約がないかを確認する
• ダイレクト型自動車保険に加入する
• より高いノンフリート等級で契約できないか確認する
  （セカンドカー割引や親族から等級を引き継ぐなど）
• 免責金額（自己負担額）を設定する

自分に必要な補償は、年々変化していきます。たとえば、1人で運転するとき、家族が増えたとき、数年ぶりに運転するときなど、そのときのライフステージや環境にあわせて補償内容を見直す必要があります。適切に見直すことができれば、保険料を抑えながらも必要な補償をしっかり受けることが可能です。

※記載の情報は、2023年4月30日時点の内容です。